现金的支取方式正在悄然经历一场变革。

“没带银行卡，现在照样能在ATM机上取现金，用手机扫二维码，或者用Apple Pay就可以。”25岁的姜彤菲是一名“90后”白领，她告诉记者，“无卡取现”正在被同龄朋友们接受，在年轻人中成为一种趋势和潮流。

潮流背后，是商业银行对移动金融服务的发力探索。目前，中国工商银行ATM机已支持手机扫描二维码取现和手机Pay取现，此外，大多数商业银行现已普遍支持电话预约取现和短信预约取现。

那么，上述两种新型取现方式如何操作？以工行扫码取现为例，客户首先需要开通“工银e支付”快捷支付功能，绑定相应的借记卡，设定支付密码。然后，在工行ATM机初始界面上点击“扫码取现”选项，页面随即出现一个二维码，客户这时用工行手机银行APP“扫一扫”选项扫码，手机会弹出一个对话框，要求客户输入取现金额、支付密码，信息输入正确后，相应的现金就可成功取出。

“这是把二维码技术应用在取现场景的一种创新，其技术原理和二维码支付一样。”工行电子银行部相关负责人说，二维码是前端入口，扫描后随即与后端的工行快捷支付产品相关联，支付产品又和客户的银行账户相关联，完成现金取出。

该负责人介绍说，“扫码取现”于2016年4月推出，经实践已在较高程度上获得客户认可。统计数据显示，截至2016年12月21日，客户通过该种方式累计取现金额已超过7亿元。“我们对全国所有支持机型的ATM机完成了升级，目前可扫码取现的ATM机超过10万台。”

相较于扫码取现，手机Pay取现的过程则无需借助网络，从而避免了光线不足影响二维码识别、网络环境差等干扰因素。

具体来看，客户在ATM机初始界面上选择“手机Pay/非接卡”选项，界面随即会出现提示，要求客户将手机放置在闪烁的感应区内。以Apple Pay为例，当手机靠近感应区时，钱包客户端（Wallet）出现，客户先在手机上完成指纹验证，随后在ATM机界面上输入取现金额、支付密码即可完成取现。

“除了苹果支付、三星、华为和小米支付也都可以在ATM机上完成取现。”工行牡丹卡中心相关负责人说，从技术原理上看，手机Pay取现和手机Pay支付一样，都是一种基于安全芯片的近场支付（NFC）模式，与刷卡这一传统的接触式支付相比，NFC属于非接触支付。

据介绍，与扫码方式相比，Apple Pay不储存持卡人信息，用户与Apple Pay关联的银行卡已经过变形处理，成了卡的“替身”，其账号、密码等信息外部均无法识别。在取现的过程中，“替身”通过ATM机传送给开户银行，此时借助Token（支付标记）技术，开户银行能够识别“替身”，完成资金划转。

值得注意的是，“替身”的样貌并非一成不变，每次取现均会动态生成不同“替身”，而识别能力只由开户银行掌握，从而避免信息在传输过程中泄露损失。

目前，手机Pay非接触式无卡取现服务正在北京等部分城市先行探索，与手机银行无卡预约取现、扫码取现一道，工行希望将手机银行打造成2.1亿客户随身携带的移动钱包。

业内人士表示，在移动互联的技术浪潮下，用手机钱包覆盖实体银行卡已成趋势。面对客户日益丰富的移动金融服务需求，商业银行应继续优化网上银行、手机银行系统，根据客户偏好的办理渠道，安全便捷地提供基础金融服务、分类增值服务和个性化产品组合。毫无疑问，未来客户的使用体验会越来越好。（记者 郭子源）