2017年，中国的网贷行业迎来第10个年头。这十年里，可谓一路星辰，一路风霜雪雨。

细心的人会注意到，2016年8月，《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》出台后，为避免对网贷行业造成较大冲击，作出了12个月过渡期的安排。1月，中国银监会召开2017年全国银行业监督管理工作会议，要求严控互联网金融风险，继续推进P2P网络借贷风险专项整治。

如今过渡期已近过半，合规成为硬性标准，大小平台间呈现出更加明显的分化之势。新生与消亡的平台在此起彼伏。再往前追溯，早在2015年时，拍拍贷CEO张俊曾对中国经济时报记者表示，五年后会有九成的网贷企业死掉。如果真如其所言，则意味着当年的2000多家P2P网贷企业5—10年后最终将只会存活200家左右。虽然目前还没有看到大规模网贷企业消亡的迹象，但市场份额向大平台集中的趋势却日渐明显。

市场份额向大平台集中

第三方数据显示，就网贷2016年12月的成交额来看，前50家平台的累计成交额为1447.5亿元，与11月份成交额相比环比增长19.97%，占比12月行业总成交额的62.78%。

目前，网贷行业正常运营的平台总数量约为2500家，也就是说，占平台总数2%的前50家大平台，占据了超过6成的市场份额。

“中小平台业务量较小、知名度不高、大多还处在亏损运营的阶段。严格的监管及监管带来的合规成本，将使中小平台在与大平台的竞争中彻底丧失优势，变得更加难以生存。”这是一位网贷从业人士的描述。

从2016年全年的数据来看，市场份额还有进一步向大平台集中的趋势。据《“网贷双百”报告》中不完全统计，2016年至少有24家平台成交额超过100亿元，金额共计6485亿元，约占行业总成交额的33%;11家平台年交易额超过200亿元，总交易额4696亿元，占到了24%。

与中小平台相比，大平台在通过监管检验后，市场扩张的势头愈发迅猛。拍拍贷日前公布的2016年报数据显示，其平台2016年共有2308.63万新用户注册，成交额198.78亿元，同比增长超过250%，两倍于网贷行业整体增速 (网贷之家 《P2P网贷行业2016年年报简报》显示，2016年全年网贷行业成交量相比2015年增长110%)。

“据我们观察，网贷市场中不合规和效率低的现象仍然大量存在。随着过渡期整改的深入，大平台的网络效应和规模效益会越来越明显，未来很有可能形成20%平台占据80%市场的‘二八’格局。”拍拍贷CEO张俊对记者表示。

服务更广泛人群成网贷发展关键

日光之下无新事，互联网行业的马太效应不断应验。以国内电商行业为例，淘宝和京东两家大平台，如今占据着超过80%的市场份额，成为了难以被轻易挑战的对象。

网贷行业的大平台，正通过做大成交额朝此目标努力。宜人贷高管此前透露，从2016年三季度财报数据情况看，宜人贷2016全年预计促成借款总额为197.5亿至200亿元，相比2013年的全年交易规模约2亿元，短短3年规模增速近百倍。

不过，除了关注成交额外，更多的平台开始把目光转向拓宽服务人群。因在监管办法限额规定出台后成长受限，主营业务为企业贷的平台纷纷转型，与个人借款平台抢占消费金融风口。与企业贷不同，消费金融需求相对长尾、多元，也要求着更高的服务能力。

如何为更广泛的人群提供服务，成为网贷行业未来发展的关键。而服务借款人的数量与能力，决定了平台能否分享到消费金融的巨大蛋糕，亦成为平台金融科技水平的标志。