互联网科技对于小贷公司的意义，是革命性的，甚至可以说是救命稻草。中国的银行业受制于体制的约束，对新金融的反应速度与接受程度都是滞后的。由于中国网民众多，中国互联网科技的发展速度远超想象，甚至发达国家都没有能够实现的商业模式在中国都有相当的市场。当下的中国互联网信贷机构及金融科技公司往往又缺少产业背景及资本金实力，与传统金融机构对话能力不强，类银行信贷机构的机会很多，这也是小贷公司的机会或者说是民间金融资本的机会。国资、央企背景的小贷公司虽然不是小贷行业的主力军，但桥梁的作用更加突出。

互联网给传统小贷公司带来了巨大的想象空间和自由度，我们的区域限制放松了，跨区域、跨行业的资金匹配可以完成了、我们获客、场景导流的机会多了、产品设计、流程管控、大数据工具通过互联网充分分享，小贷均有可为。监管终会适应现实，不要局限在传统小贷公司的角度看自己，俯下身去深入生产与流通环节，兢兢业业服务客户，一手抓终端、一手抓科技，这才是我们最根本的价值，也是有效的护城河。

由于历史的原因与顶层制度设计的缺陷，小贷公司受种种不合理约束甚多，而互联网是帮助小贷公司突破区域局限、获得优质资源、掌握更先进技、战术的最有力工具。可喜的是，各级监管部门也纷纷纠偏给小贷公司松绑，各种不合理的监管规定也逐渐被去除，包括中贷协在内的各级行业协会也在推动小贷行业获取政策面支持，从制度层面讲，小贷公司的机会越来越多。

小贷公司在互联网方向的助力我们可以阐述的再具体一点。从营销来说，我们总把客户导流想的简单，以为用微信营销、互联网广告、软文推送等方式吸引信贷客户就叫最新技术了，殊不知这种所谓的互联网获客根本不适合常规意义上的微贷。非标准化的、乱序的客源引入，带来的是庞大、难以加工的杂乱信息。我们所说的有价值的互联网获客，不如说互联网有效场景的导入，必须有特定的经营场景或消费场景产生的客源才有价值。无序的人群一般只适合现金贷等特异产品。

传统产业SaaS化服务产业的兴起，将有可能让信贷机构从数据流、信息流中得出更多的小微企业授信信息。SaaS是Software-as-a-Service（软件即服务）的简称，中、小微企业可以根据自己实际需求，通过互联网向传统ＥＲＰ等厂商定购所需的应用软件服务，来管理企业的全部经营活动。当下众多金融机构已参与其中，而小贷公司由于其股东良好的产业背景，更容易推动客户SaaS化，并以此形成产融结合的机会。微贷向３.０时代的升级，并不是什么遥远的未来。

小贷公司自身也可以用SaaS的形式管理自已的业务，并将其延伸到客户的信息流中，形成充分互动。通过技术、效率的提升，小贷公司的资产透明度与管理的透明度将大大提升，从而为其获得低成本资金与银行的合作带来更多机会。

互联网还会给小贷公司带来便捷的征信服务、多元可参考的风控模型、全线上的管理流程、法院工商信息数据等。

时至今日，小贷的生存与发展之路已很清晰。社会金融资本不会消失，类银行信贷机构终有出头之日，在谷底的时候退出显然不是明智之举，但如何去做，我认为当下有两个重要的战略选择――行业联合、互联网化。

小贷公司平均单体一个亿元左右的资本金规模，对应一般的行业来说不小，但对信贷机构而言微不足道。融资受限、公信力不足、社会认知度差、人才难以引入、技术力量不足等，大都因为机构本身的实力不足、资源面狭窄。就联合的方式而言，简单地合并、做大资本金并不现实，也不见得是非常好的选择。小贷公司分散的区域布局与庞大的股东产业背景恰是最具优势的地方，简单地合并反而容易导致矛盾、失去各机构的接地资源。同质化信贷产品联合、资源互补性联合，更符合行业现状。微贷也好、车贷也好、小企业贷也好、消费信贷也好，大家广泛交流、建立联合发展机制，发掘出最好的营销、风控、管理技术，统一培训、资金互补、联合增信，降低融资成本、管理成本，提高信贷技术、提升社会形象。通过业务联合逐步建立互信与共识，从而走向有基础的资本联合道路。股东产业背景相一致的机构之间，可以共同挖掘产、供、销与信贷的契合点，设计出定向的信贷产品，开发出产业链闭环的全流程ＳaaＳ系统，形成独特的产融结合小生态圈，在自身信贷资金不足的情况下，可以发展自身杠杆作用，充当与外部机构资金合作的增信桥梁。

在互联网化方面，联合是前提。互联网化，不是让每一家机构做一个互联网平台，办一个互联网小贷公司才叫互联网化。就当前绝大多数小贷公司而言，既没有实力、没有资源做，更不必要这样做。举个例子，一个制造高级饮水杯的传统企业，其互联网化可以是通过网络寻找外包设计方案、通过众筹获得定制产品订单、通过电商平台建立销售渠道、通过第三方云平台管理客户关系，大可不必自已成立一个大而全的ＩＴ部门、自己的中心机房、自建电商平台等。小贷公司同样如此，广泛的对外合作与联合是必要的，在此基础上，多家联合开发信贷产品、分享功能平台也是互联网化。征信、帐户、支付、大数据风控、流量入口、特定消费场景均可以用外协的方式。

互联网之于传统小贷的另一个爆发点，有可能是我前文所说的帮助小贷股东的产业链资源充分延展。产融结合被大家反复提及，但当下绝大部分产融结合的案例都是雏形或初级阶段的打法，基于股东企业在产业链中对上下游的控制力与影响力来实现的简单信贷化。互联网技术手段、管理工具可以深入到产、供、销的任何环节，通过数据、信息的连接，完成产业链闭环、实现全方位资金、货物的完全控制。全国具有相同产业背景的小贷公司股东不可胜数，而且几乎覆盖所有行业，如果用技术手段相连接，则真正的产融结合不仅会带来安全、可观的金融利润，更会帮助股东实现实业的跨越。