2016年下半年，在网贷监管细则正式落地之后，消费金融成了互联网金融领域中最热门的话题之一，也几乎是“一夜之间”，消费金融成了各大平台争抢的“香饽饽”，迎来了其快速发展的风口。这个有着近10万亿元市场规模的“蓝海”，正在吸引越来越多的竞争者，电商、创业者、互联网巨头等，各路资本正在加速入场。那么消费金融领域竞争态势如何?

四大因素带动消费金融，已形成三大派系

消费金融一夕之间变“香饽饽”并非偶然，有四大关键因素促使着消费金融的迅速爆发。从艾媒咨询发布的报告中可以看到，这四大因素可以归结为：政策利好、用户群形成、市场潜在需求以及科技驱动。

从政策上来看，2015年，国务院发布《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成供给新动力的指导意见》，鼓励符合条件的市场主体成立消费金融公司，将消费金融公司试点范围推广至全国。该政策的颁布一方面放宽了对消费金融的限制，另一方面也肯定了消费金融的价值。政策的利好，也让资本对消费金融更加看好。

从用户群来看，据艾媒咨询数据统计显示，2016年，按照中国人均可支配收入能力划分，30岁以下的群体中75.5%的人每月可支配收入低于6000元，在40岁以下的人群中，近4.5成人群曾使用过分期消费功能，超3成人群没有使用过分期消费，但对此很感兴趣。更值得注意的是，成长与互联网时代的90后等年轻群体的崛起亦给消费金融带来了庞大的用户群。对于90后为代表的年轻群体来说，便捷化、即时享乐是他们价值观的组成部分，加之支付便捷化弱化了他们的货币观念，在消费受收入水平制约的背景下，超前消费意愿强烈。

与庞大的用户群相对应的则是极低的中国消费信贷渗透率。据艾媒咨询统计显示，2015年，我过信贷人口渗透率仅为27.6%，而同时期美国信贷人口渗透率为82.0%。相较于美国，我国信贷人口渗透率明显不足。除了社会观念和顶层设计外，过去传统金融机构的服务能力有限也是造成信贷人口渗透率不足的主要原因。

而这些问题最终在科技的发展下带来了改变，这也是促进消费金融快速发展的第四个因素——科技驱动。相对于传统金融机构的用户群，长尾市场用户虽然规模大，带也为消费金融带来了更大的风险控制和风险定价的挑战，而科技的发展让迎接这些挑战变为了可能。

科技驱动带来更多想象，已势不可挡

风控是纯消费系的竞争王牌，而科技的发展不仅改变着风控模式，更是则为纯消费金融系的竞争带来了更多的想象。

一方面，科技的发展让消费金融领域的风控模型更加完善，这也使得消费金融平台敢于去拓展更多的长尾市场用户，让消费金融平台获得了更大的市场规模和更广阔的消费场景。另一方面，目前来看，科技驱动已贯穿了从资产获取到资金对接，乃至用户体验的全过程。无论是便捷的审批程序，还是产品的差异化定价都在科技的驱动下变为了可能。

有业内人士表示，消费金融的场景也好、风控也好，对科技的依赖非常高，行业的基础设施包括消费者行为习惯、应用科技手段、生态环境等都在发生一系列的变化。目前，消费金融排位赛已正式打响，风控能力和对科技的把握无疑成为这场排位赛的决胜关键。谁将成为最后的王者，我们拭目以待。