/资讯中心/趋势研究/消费金融创新应有新思路

消费金融创新应有新思路

发布时间:2017-06-19 分类:趋势研究

从投资驱动转变到消费驱动,未来将是消费金融发展的黄金时代。如何降低成本、提高效率,消费金融的创新也应跟上时代。

消费金融越来越趋向于全年龄段

华夏银行行长张健华表示,Fintech时代,在消费金融领域,中小商业银行面临的挑战不仅仅是技术,而是在与互联网金融机构的竞争中,同时受到大银行挤压。与大银行相比,中小商业银行和在客户规模、服务手段、服务方式、自身品牌、技术储备等方方面面都远远落后,因此压力更大。

工商银行牡丹卡中心总裁王都富表示,大银行的优势是资金总量大,自从有了大数据技术和互联网的理念,大型银行建立起了大数据决策的平台,从而为中小客户也提供了服务。事实上,新兴互联网银行和消费金融公司与大银行形成了错位竞争,他们的客群更年轻、更普惠,正好形成互补。

当前,消费信贷越来越趋向于全年龄段或全财富层。越来越多的机构已经更加注重技术方面的革新和发展,同时越来越多的公司更加注重客户隐私保护和客户信息保护。尤其是征信带来的脱敏数据,更多的公司已经运用模型处理这类数据,而不是客户原始数据。

科技能力是未来决战关键

面对当前消费金融市场海量的消费场景。首先,应将技术能力植入新的产品,如果得到客户授权,可以获取客户的场景数据。

消费金融就是普惠金融,消费金融门槛低、能够服务足够多的客户,这是科技的力量。如何建立自己的风控体系,通过最低成本服务客户?未来比拼的将是金融机构的中后台技术的服务能力。因此,金融基础设施是消费金融的关键点。

银行业在场景创新方面,应根据体量、规模有自己的思考。银行的体量具有更大的金融黏结能力,在消费场景里有许多垂直行业、垂直领域,未来应共同打造金融生态,在竞争中合作、联合中开放的环境中共同发展。

应建立征信体系共享机制

中国人民银行征信局局长万存知表示,消费金融的核心问题,是个人作为消费者的资金借贷问题,而消费者借钱、还钱能否成功,取决于消费者的个人信用状况,因此,建立一个共享的企业和个人作为债务人的借贷征信体系势在必行。

中国互联网金融协会秘书长陆书春则认为,当前大多新领域的征信体系仍缺少相应的金融信息共享机制,如果后期信用信息不共享,借新还旧、拆东补西的现象恐将催生出强大的非信用借贷群体。

针对上述问题,万存知提出,信用提供服务需要解决三个问题:一是信息必须集中,集中度越高越全面,征信系统的功能就越强大。二是被征信人要养成良好的信用习惯。三是个人信息保护,在使用征信系统的服务时必须合规,要有底线意识。

陆书春表示,互联网金融机构应建立相应的征信体系,要正确面对金融与技术相融合所带来的管理问题。协会将争取建立上线金融信息共享平台,共享以黑名单为主的逾期情况的信息,目前有4000多万条记录,有900多万借款客户信息。未来针对催收问题也将陆续出台相应标准。

中国人民银行金融研究所所长孙国峰建议,应完善社会征信体系。他认为,消费金融发展的关键在于风险管理,当前很多金融科技公司做出的大数据分析,对于提高风险管理非常有意义。他表示,还应防止一些机构宣传超前消费的理念,利用消费者的攀比心理诱导部分消费者,特别是对缺乏金融知识的消费者过度借贷,可能对社会和个人造成不良影响。与此同时,消费金融机构有责任向消费者披露相关的利率风险。