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推进“三个创新” 发展普惠金融

发布时间:2017-06-28 分类:趋势研究

国家普惠金融规划实施一年多来,我国普惠金融发展取得积极成效。随着全面建成小康社会目标临近,供给侧结构性改革不断深化,对普惠金融进行再认识、再推进,对经济社会发展和银行转型升级都具有十分重要的意义。

首先,普惠金融是“补短板”的重要支撑。“小康不小康,关键看老乡”。农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等普惠金融服务对象,是经济社会发展的短板。这些群体的发展,靠财政支持不可持续,传统商业金融又因抵质押不足、信息不透明、成本高、风险大等无法完全覆盖。历史和经验都表明,普惠金融是补齐短板的必由之路。

其次,普惠金融是“降成本”的有效途径。我国小微企业7000多万户,创造了50%以上的税收、60%的GDP和80%的城镇就业。但长期以来“融资难、融资贵”一直是小微企业发展的关键制约。世界银行数据显示,小微企业申贷成功率低于大企业,贷款成本是大企业的1.6倍。普惠金融能够为小微企业提供成本适中的金融服务。

近两年,随着普惠金融战略的实施,小微企业平均贷款成本呈稳步下行态势。再次,普惠金融是银行差异化竞争的自然选择。利率市场化改革、金融脱媒、互联网金融发展等因素叠加,加剧银行业竞争,过去趋同的发展战略和发展模式面临挑战。各类银行纷纷将发展普惠金融作为差异化战略的重要选项,一方面,国有银行、股份制银行相继设立普惠金融事业部,另一方面,截至6月初已获准筹建的17家民营银行中有8家明确定位发展普惠金融。随着制度和技术的不断发展,普惠金融很可能成为决定银行未来竞争力的一项重要因素。

随着包容性发展理念深入人心,普惠金融正日益受到各国重视,但总体仍处在起步和探索阶段,还面临不少制约。一是普惠金融模式难。不同于政策性金融和纯商业性金融,普惠金融要在社会公益性和商业盈利性之间寻求最佳平衡。现有的孟加拉格莱珉银行的小组贷款、美国限定在熟人圈的社区银行、印度依靠财政投入支撑的小额贷款模式等提供了有益借鉴,但因经济发展、信用状况、金融需求不同,我国还不能简单复制他国模式。而是要求金融机构充分运用现代技术,借鉴共享经济、互联网商业等现代商业模式,改革传统金融服务方式,丰富金融产品,降低服务成本。

二是普惠金融覆盖难。一方面,受制于成本较高,传统商业银行物理网点很难覆盖到广大农村地区,特别是老少边穷地区,这在客观上限制了金融服务的覆盖广度。数据表明,至2015年底,基础金融服务的行政村覆盖率95%,距离“乡乡有机构,村村有服务”和“行政村一级实现更多基础金融服务全覆盖”目标还有较大差距。另一方面,受制于知识、观念、习惯等,广大农民和低收入群体对线上金融的使用率还不高。截至2016年6月,我国互联网普及率为51.7%,农村网民增速却一直较慢、上网意愿较弱,影响了金融覆盖率。

三是普惠金融风控难。普惠金融客户往往存在财务状况欠佳、信用信息不完整、抵押担保不足、风险抵御和处置能力弱等特点,重抵押、重担保、重历史数据的传统金融服务模式难以有效控制风险。而且,普惠金融客户数量多、分布广、单笔额度小,传统风控技术成本相对较高,服务这些客户的成本收益不合理。这些都决定,商业银行的传统风控技术无法适用普惠金融客户,需要在风险识别、监测、处置等方面探索新的成本更低、效果更好的风险控制技术。