不管是否身在金融圈，过去两年，或许你都或多或少的听说过“Fintech”这个词。Fintech是由金融“Finance”与科技“Technology”两个词合成而来，译为金融科技，主要是指代那些可用于撕裂传统金融服务方式的高新技术，它受到了不少互联网金融公司的热捧。

国家金融与发展实验室理事长、中国社会科学院原副院长李扬日前表示，通过金融科技，交易人可以通过网络互联，使效率大大提高。金融科技将互联网、大数据、云计算、智能化、区块链等科技手段运用到金融行业中，让许多金融交易环节的成本降低，甚至可以做到无成本，这对传统金融业产生了巨大的冲击。

中国金融会计学会会长、中国人民银行前副行长马德伦也持相同观点，他表示，金融科技促使银行网点向智慧银行转型，运用互联网、生物识别、大数据、AR、VR等新技术和新型智能化设备，提升综合服务水平和客户体验。

他介绍，“在途资金”是银行管理的空白，而金融科技提升了管理效率，让时空不再存在滞留资金，实现了实时到账，也使得银行和客户的资金得到了最大化地使用。

而中国人民银行金融研究所互联网金融研究中心副主任兼秘书长伍旭川则认为要谈金融科技，要先谈大数据，大数据是金融科技创新的基础，没有大数据一切无从谈起。

他介绍，大数据的概念分为两个维度：第一是技术型，用大数据的挖掘、筛选做分析，获取所需信息；第二是非技术型，把大数据看作和黄金、石油一样的资产，其外部形式体现是数字集、数字技术和数字应用的集合。

伍旭川表示，大数据商业化运用存在四种主要问题。第一，用户个体的权益被忽略，把知情权和同意权模糊为授权；第二，用户同意权往往处于被动，个人隐私面临严峻挑战；第三，数据违法收集日益频繁，地下交易不规范；第四，数据市场呈现寡头垄断趋势。

伍旭川建议，首先要完善大数据的监管法律体系；第二，加强对数据处理的使用和规范监管；第三，保障大数据的主体利益；第四，发展大数据产业链以及推进国产化进程；第五，创新监管方式和提升监管能力；第六，推动大数据在市场监督的使用；第七，加强人才培养教育。

李扬也表示，通过大数据，可以时刻找到每个人的经济活动，因此在金融科技的基础上，风险管理有了进一步发展。他呼吁，金融科技不是传统金融，必须牢牢把握金融科技，以“科技为驱动”，从新的起点、新的高度去发展金融，不要走老路。

李扬进一步介绍，用金融科技来创造货币、创造财富，其实是去中心化的。好在我们的银行比较开明，它主动去做数字货币。货币既然是在历史中产生的，他一定也会在历史中消灭。所以目前去中心化的货币创造，在我看都是逐渐走向货币消亡。

与伍旭川不同的是，中国人民银行金融研究所前所长、大成基金副总经理兼首席经济学家姚余栋则认为个人征信是互联网金融业务开展和风险管理的基础，应当鼓励和支持由具有公信力和独立性的行业组织，牵头相关从业机构共同发起成立个人征信机构。

姚余栋说，当前征信市场存在规则和标准不统一、信息过度采集、信息泄露倒卖、从业机构规范经营不足等问题，个人征信机构严格遵守个人征信的独立性、公正性和信息保护等原则，有利于维护征信市场秩序，促进征信市场规范发展。

互联网金融等新金融业态的从业机构在经营过程中产生了大量的个人信用信息，但这些信息并未纳入金融信用信息基础数据库。姚余栋表示，个人征信机构有助于形成传统持牌机构与新业态从业机构相关信用信息覆盖的征信系统。

姚余栋说，互联网金融从业机构之间“信息孤岛”问题比较突出，一方面不利于金融行业风险管理水平的提升，另一方面不利于P2P网贷借款限额等监管要求的落实。个人征信机构有助于建立健全信用基础设施，为P2P网贷等从业机构落实监管制度提供必要的信息工具，有助于建立互联网金融规范发展长效机制。

“Fintech”热捧背后，也存在监管套利的风险。对此，恒丰银行研究院执行院长董希淼表示，金融科技促进了互联网公司与商业银行发展，同时也带来了问题。对此监管部门一方面要鼓励创新，另一方面要加强“监管沙盒”。（注：监管沙盒（Regulatory Sandbox）的概念由英国政府于2015年3月率先提出。按照英国金融行为监管局的定义,“监管沙盒”是一个“安全空间”，在这个安全空间内，金融科技企业可以测试其创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式，而不用在相关活动碰到问题时立即受到监管规则的约束。）

董希淼介绍，直销银行子公司是中国监管部门探索“监管沙盒”一种尝试，其机制相对灵活。他呼吁监管部门加快直销银行子公司的批设，让直销银行子公司成为互联网公司与商业银行合作的重要平台。

中国社会科学院金融研究所所长助理杨涛则认为，促进金融标准化可以避免一些金融乱象，提升国际话语权。对此，他认为需要做到“走出去”和“引进来”。“引进来”就是金融标准建设不能闭门造车，特别是近年来金融科技在各个国家变化非常快，需要引进来并结合本土特征讨论金融标准化。

杨涛认为，促进金融标准化工作需要业务标准和技术标准相结合。业务标准侧重业务经营领域，要看到经营成果实质性的变化；技术创新更强调技术本身的应用，在业务层面达到实际效果，可能需要一个过程，所以离开业务应用只谈技术，就是“水中花镜中月”；反过来，技术和业务需要结合在一起，推动标准化的建设。