消费金融“蛋糕”魅力显现

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发布时间：2017-08-16 分类：趋势研究

近日，一份研报引起了业界的广泛关注。在这份主题为“数据驱动未来，消费金融崛起时代”研报认为，消费金融这一“蓝海”已经起飞，而随着大数据应用的日益成熟以及国家相关部门对整个互联网金融行业的阶段性规范调整逐步到位等多项外部利好因素的叠加，消费金融产业链正愈发体现出可观的“风口”价值。

这份研报之所以在投资界引发了广泛的讨论，其最重要的一点就在于成功的捕捉到了当前中国消费市场深刻的变革趋势，也进而激起一部分商业嗅觉敏锐企业家的共鸣。

据多家知名产业研究机构预测，包括消费金融在内的中国国内供应链金融市场规模将在未来的几年内迎来大规模的爆发式增长。有机构预测，到三年后的2020 年，中国国内供应链金融市场规模将达到惊人的15万亿规模。显然，这将是一块十分巨大的产业蛋糕。

大如买房买车，小如买手机电脑，消费金融服务的范围可以涵盖居民生活的方方面面。国家金融与发展实验室发布的《中国消费金融创新报告》指出，2016年末，居民消费信贷总量估计在6万亿元左右，约占消费支出的19%。如果按照20%的增速预测，我国消费信贷的规模到2020年可超过12万亿元。根据这一数据，在未来三年多的时间里，我国消费信贷的总量，将剧增6万亿。

以美国市场作为参照，我国消费信贷上行空间还非常大。据美联储统计数据显示，截至2016年底，美国消费信贷（不含房贷）达37629亿美元，占GDP和消费支出比重分别为20.2%、29.5%。与美国相比，中国消费金融市场规模占GDP比重一直维持在美国的1/3左右，截至2016年底，中国消费信贷在GDP中的占比为8%，而占消费支出的比例虽然达到了19.7%，但仍远低于美国的29.5%。

实际上，消费金融发展空间巨大，但竞争也相当激烈，随着3C、租房、教育、旅游、医美、三农等越来越多的消费金融场景被挖掘出来，市场逐渐形成了以银行系、消费金融公司系、电商平台系，以及P2P网贷系等为主要力量的竞争格局。如何让用户享受到更好的消费体验，成为各方争夺市场份额的关键因素，因此可实现智能定制化服务的金融科技能力，愈发受到各方重视。

对于消费金融的下阶段发展，有专家认为未来消费金融将将沿着两个方向进行。“一是如何区别于传统金融机构，用更低的成本服务实体经济。其次则是如何做好风险定价，这在中国的金融业态里是缺失的。”

发展消费金融业务，还应重视成本问题，由于不良率的影响，消费金融企业必须要有良好的风控水平，否则无法覆盖资金成本和运营成本。

随着金融科技快速更新变化，中国金融的商业模式也会随之更迭。未来，金融服务将会更加去中心，更加线上，更加智能，从而为整个行业带来颠覆性变革。

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