风控成为消费金融发展重中之重

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发布时间：2017-09-20 分类：趋势研究

在当前扩大内需、促进消费的背景下，消费金融的兴起可谓恰逢其时。然而，行业快速发展、盈利能力增强固然值得肯定，但其背后隐藏的风险仍需高度警惕，消费金融公司需把好风险关口

近期的“一热一冷”，让消费金融公司再度引发社会广泛关注。

“热”是因为多家消费金融公司半年报见“喜”；“冷”是因为作为我国首批四家消费金融公司之一，北银消费金融因违规经营被监管处以高达900万元的行政处罚。

多位业内人士表示，在当前扩大内需、促进消费的背景下，消费金融的兴起可谓恰逢其时。行业快速发展、盈利能力增强固然值得肯定，但其背后隐藏的风险仍需高度警惕，消费金融公司需把好风险关口。

消费金融领域，风险管控的问题不容忽视，历来把风控视作生命线的银行在这方面的认识尤为深刻。

专家表示：“所有的消费信贷行业，不是因为发展得慢而死掉，往往由于风险没有管控而死掉。速度慢一点，积累能力以后慢慢加速可以。但在风险管理能力不够的时候，发展得越快，死得越快” 。

扩大规模or管控风险之间，如何平衡？

在今年8月末的银监会例行会议上，招商银行副行长刘建军指出招行将做大做强消费金融：“在以’网络化’、’数据化’、’智能化’为目标的金融科技战略指引下，招商银行正发起一场由FinTech驱动的渠道优化和服务升级革命。”

传统银行与互联网背景的消费金融平台相比，在拥抱Fintech方面有更强的意愿以及更积极的研发投入，而科技基因的加入无疑将推动银行在既有风控能力的基础上迈上新台阶。

消费金融归根到底是金融，管控风险才是走得远的不二法门。重视风控，这既是目前金融强监管、防风险的要求，也是当下普遍风控不完善的市场现实提出的挑战。

有人会担心，追求风控，很可能会牺牲掉一部分用户体验，或者会让银行机构在扩大客户规模上更加谨慎。那么，消费金融平台如何在保证体验和管控风险之间取得平衡？

互联网巨头卡位消费金融——如支付宝、微信等巨型流量平台——更多的先天优势在于其流量入口。值得注意的是，银行系产品的开放是在风控体系成熟的基础上完成的，而不是边开放边建立风控——后者容易步子迈得太大，在风险层面失控。

此外，中国市场上相对成熟的消费金融客群（不同于“校园贷”这样缺少信用数据的客群）大多有完善的信用卡使用习惯，相比互联网金融公司推出的虚拟分期产品，他们的消费习惯就是从信用卡时代培养起来的。

“消费金融公司增加了细分市场的金融服务供给，有助于促进国内消费信贷市场逐步形成多层次、多元化的金融服务体系。”中国银监会相关负责人说，消费金融能够释放消费潜力、助力消费升级、践行普惠金融。