借贷消费火爆了消费金融，信用卡购物成为时尚，出门一卡通再也便捷不过，蚂蚁花呗、QQ微粒贷成为互金新流行，贷款唾手可得。分期购物成为网购新标配，按揭买房成为年青一代的购房新时髦。

消费金融正在不断打垮纯现金流铸就的金融壁垒，先消费后付款，顺其自然坐收利息成为互联网金融和传统金融的吸金法宝，免去借贷步骤，更便利了用户。消费金融处在风口浪尖，互联网金融和银行谁更胜一筹?

相对于风控，政府调控才是金融改革的核心

风控是银行金融的重心，是银行金融改革和保障借贷者利益的体系中枢，而真正的风控却来自于政府的宏观调控和相关部门的监管。

风控决定体系本身的生死，宏观调控则决定着整个金融业的兴衰，金融业愈发达，更迭愈频繁，愈动荡，风控愈难以操纵和落地，自然须借力于政府的宏观管控，尤其新旧金融交替、变革和迭代期，技术尚未成熟，体系尚未完善，投机分子恰好乘虚而入，借以坐收渔利。

而体系本身则无法单纯地实现风控，风靡一时的ICO如果没有政府相关部门的管控，并非仅仅对于投资者，对整个行业都将是毁灭性的打击。

政府的干预宣告了ICO的绝迹，但互联网金融的风险却未因此消减。校园贷、医疗贷、房产贷等各领域消费信贷依然危机四伏，校园裸贷、P2P跑路事件频发，互联网金融所谓的低门槛、高效率、超便捷反而推动消费信贷陷入敲诈的漩涡，助长了其风控的强障碍。

相反的是，在传统行业深耕的银行，历久弥深，不但在风控上，有一套完整成熟的抗风险体系，在相关部门的宏观调控上更是近水得月，立杆见影。

面对变幻无常的互联网金融消费借贷，一方面本身充满各种变数，另一方面游离在相关部门的监控之外，它的危机往往形成行业规模性的泛滥，这将是整个行业的灾难。

Fintech的核心在于线下，银行势能助攻金融改革

Fintech的本质是利用大数据、区块链等互联网技术对金融基础设施进行建设完善、风险控制和平台管理，从技术上实现金融的根本性变革。

覆盖支付清算、融资、基础设施、投资管理，几乎可以应用到金融领域的各方面：借贷、财富管理、支付、保险、众筹、征信，甚至是零售银行和房屋中介。

因此金融科技是借互联网技术从全局对整个金融行业的变革，传统银行数十载深耕，用户基数、信用数据、基础设施、风控体系乃至线下场景根深蒂固，Fintech恰恰可借大数据、区块链等互联网技术对线下银行等实体金融体系进行革命，这是一个自下而上的质变过程。

互联网金融诞生于互联网虚拟环境下，其技术、安全性、赖以存在的基础设施远未成型，仅仅是交易高效、便捷易用这些表层优势显然吸引力还远远不够，暴露在用户面前的往往是时常遭遇诈骗、用户体系薄弱、风控系统落后的虚拟陷阱。

金融科技对于银行来说生逢其时，基于线下金融体系的根基优势，强大的金融基础设施，长期以来形成的用户消费习惯和场景，银行具有天然的金融科技势能，银行的Fintech改革借助自身的基础势能，顺势而为，自下而上形成一场先后有序的金融新体系，自然在改革金融体系本身包括消费金融上先人一步。

产品布局上，银行默秒全互联网金融

银行的金融产品根基是其消费金融的绝对优势，作为传统金融业的中流砥柱，银行深耕金融数十载，深喑用户管理之道，深刻洞悉用户消费行为，通晓不同用户群体的个性化需求，无论普通金融产品还是消费金融产品，均能深挖用户痛点，按需供给，对症下药，能够开发出特定消费人群的金融产品，最大限度满足个性用户的不同需求，教育、医疗、房产、车贷，衣食住行消费金融，无所不有。

而互联网金融尚处于移动互联网更迭的野蛮爆发期，对用户的需求痛点、接触用户的显然不可与银行同日而语，能够为用户提供的产品丰富性，实用性也自然大大减弱。

Fintech的代表产品智能信贷(大数据+人工智能信贷)发力，评价授信风险体系有效推动自动化、高效率工作，并且凭借深度学习等人工智能算法实现准确度不断提升，可短时、快速、广人群的满足各类人群的信贷需求。

在智能信贷体系的推动下，银行借力自身的用户基础，长久以来积累的用户消费习惯和行为大数据，结合自身的天然优势，将传统线下场景资源和线上互联网技术深度融合，打造出更加全面、丰富、智能的消费信贷产品，不言而喻，自然实现了自下而上的强大产品链。

新零售风口上，银行要断互联网金融的念头

新零售才是银行消费信贷的真正风口，自从马云提出新零售概念，实体经济便像沉睡已久的劲草浴火重生，无疑实体经济的春天来了，银行，这个实体经济的晴雨表和大粮仓显然迎来了最佳的变革期，而最大的风口便是消费信贷，数据显示，当前国内消费金融市场规模趋近6万亿，2020年预计超过12万亿。

银行恰恰利用线下场景实体店和地面用户掀起一场新零售革命，而消费金融则是这一革命的连接纽带，信用卡等基于消费金融的各种银行一卡通随身携带，随时随地消费成为新时髦，轻松高效地完成各类消费的同时，无形中推动了新零售大潮的加速到来。

银行本身占据金融业的高地，吸纳资本力量强大，可信性强，持牌优势显而易见，通过入股消费金融公司能逐渐从优质客户群向次优级客户群延伸，拓展消费场景。作为资历深厚的线下金融巨头，传统消费信贷产品信用卡也已发展了许多年，银行拥有庞大的金融客群，可实现存量用户迅速向线上迁移，流量优势依然不可小觑。

而随着新零售的顺水推舟，这些优势无疑将是互联网金融的致命一击，互金转型实体银行或许才是未来出路。