金融技术是一个人类自己建造的时间机器，它能将经济价值的实现在时间上提前或延后。最明显的例子是按揭贷款可以将买房者未来30年按月支付的承诺转换为现期的一次性支付，抵押贷款即是买房者对未来货币的折现。

金融拓展了人类想象和计算未来的能力。不仅住房贷款可以分期按揭，手机、电脑，甚至学费、生活费都可以分期，而提供这类服务的金融机构一般为银行、消费金融公司甚至发薪日贷款机构。受益于金融技术的进步，越来越多的年轻人通过未来的货币折现，一定程度上满足了“美好生活需要”。

消费金融市场

人类5000年的文明一再证明这样一个事实：金融极大降低人类生存风险并提升跨越时间配置资源以促进增长的能力，但这其中也遭遇很大的问题——跨期均衡，现在和将来的收益如何分配？未来的价值折现能否覆盖风险？

未来价值的折现并非免费，金钱的时间价值可以用利率来表示，如果利率过高，可能会成为高利贷，不但难以有效改善现期的“美好生活”，也可能引发社会问题，比如扰乱金融秩序、激化社会矛盾等。

亚里士多德曾表示，最憎恶且有最充分理由憎恶的致富方式是高利贷，高利贷从货币本身牟取利益，而不是通过货币的自然用途获利。

在牛顿之前，科学信仰的是亚里士多德受目的驱使的自然观，而牛顿之后，科学开始拥抱毕达哥拉斯受数学驱动的宇宙观。牛顿的学说使人知道，世界运行机制受数字定律控制，自然世界的各个方面都可以被精确计算和预测。而金融正是一个涵盖计数、记录、算法和微积分、概率论等高级数学方法的分析系统。

数学是理性的，但金融并不总是理性，这源于市场并非总是理性而有效的。理性人如何利用非理性市场，有效配置资本、提高盈利率？当前中国的消费金融机构、现金贷机构的发展、上市为金融行业提供了典型的案例。

中国经济正处于结构转型与产业升级中，投资驱动的时代已经过去，消费已成为拉动经济增长的最大驱动力。数据显示，上半年消费对经济增长的贡献率达到63.4%，一季度更是高达77.2%。消费能力提升的背后不仅在于居民可支配收入的提高，也在于消费金融服务可获得率的提升，消费金融行业已傲立在风口。    “大风起兮云飞扬”，风起云涌的消费金融市场，从机构上划分大致有四类：商业银行、持牌的消费金融公司、互联网消费金融机构及小贷公司等。

“市场竞争需要超越对手的实力，最大的长期获利方式就是创新。”中国人民银行副行长陈雨露在其著作《世界是部金融史》中写道，要想领先于竞争对手就必须不停创新。创新并非是要与众不同，而是要有打破常规的意识和认清自己的能力，并在此基础上走出最适合自己的路。

此前银行的消费金融主要以房贷、车贷为主，目前信用卡作为银行发展消费金融的重要业务之一，发展尤为迅猛。

“在消费升级大浪潮驱动下，未来几年消费金融市场潜力广阔，互联网金融机构，电商、支付机构都在厉兵秣马鏖战消费金融大市场，整个消费金融市场成为蓝海市场，蕴藏着银行业未来巨大的发展机会。银行业在其中将发挥自己所长，借助大数据、人工智能等新技术，在消费金融市场找到自己的一片发展空间，让消费金融市场焕发应有的活力和潜力，成为金融生长的一种新常态、新生态。”招商银行副行长刘建军在银监会银行业例行发布会上表示。

然而，银行的服务门槛相对较高，更多注重消费和当前的生活品质的年轻一代消费者由于信用较低、缺乏足够的征信数据，难以享受银行相对低利率产品，转而投向消费金融公司和互联网消费金融机构及小贷公司等。

南都金融研究所与万惠金融研究院发布的《2017新青年消费金融白皮书》显示，以80后、90后为代表的新青年人群正在成长为消费主力。在消费升级的背景下，这一人群推崇更高品质的生活品质，是愿意花钱，也是更懂得花钱的一代。相较于走“储蓄消费”路线的父辈们，新青年对于储蓄和信用消费的态度更加开放。在消费方式的选择上，信用消费已经成为他们的消费习惯，他们更擅长通过消费金融产品来提升生活质量，以及进行财务规划，实现更加美好的生活。

这是一个潜力巨大的市场。根据2016年国家统计局数据，80、90后人群合计4.1亿人，共占比30%。随着90-99年出生人已步入18-27岁，消费能力逐渐提升，成为引领消费的新人群。根据艾瑞咨询最新发布的《2017消费金融洞察报告》，短短4年，互联网消费金融交易规模从60亿猛增到4367.1亿，年复合增长率达到317%。