作为金融体系的重要组成部分，普惠金融的目标是为金融弱势群体提供商业可持续的服务。这其中离不开技术发展带来的商业创新和政策支持。

在去年G20杭州峰会上，各国在普惠金融领域收获颇丰：由中国推动并参与制定的G20数字普惠金融高级原则正式通过，这是首个具有全球意义的数字经济重要原则，还出台了G20普惠金融指标体系升级版以及G20中小企业融资行动计划落实框架。

2016年可谓中国普惠金融加速发展年。去年1月，国务院出台《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》，开篇即将普惠金融定义为“立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务”。按照这一定义，普惠金融的基本原则是商业可持续、成本可负担。

商业可持续：创新为基石

传统方式下，为弱势群体提供金融服务往往成本大于收益。要实现商业持续，创新必不可少。

普惠金融是以传统经济、金融活动为基础，依靠技术进步实现金融服务成本降低，从而惠及更多传统金融难以惠及的群体。只有技术上的进步，才能促使普惠金融的惠及面不断扩大。正是互联网技术的高速发展，才使得普惠金融的概念在最近十年出现、传播，并不断发展壮大，且呈加速态势。

成本可负担：政府补贴不可少

机会均等决定了普惠金融具有鲜明的公益性，尽管技术创新为实现商业可持续性提供了一定条件，但要真正达到成本可负担，还需要政府与市场共同协作。

市场的作用是推动商业模式的变革，支持普惠金融在技术上所需的创新。政府则需要创造一个使金融机构更乐于提供普惠金融业务的环境，比如提供更多的公益性质补贴，使普惠金融有实力承担起更多的社会责任等。

普惠金融做什么

作为金融体系的一个组成部分，普惠金融的服务体系可以分为三个层次：融资、多元化金融服务，以及政策、投资者保护和教育。

——融资。金融的首要功能是融资，普惠金融也不例外。金融机构提供普惠金融服务，一方面需要做到创新，在风险可控的范围内尽可能提高产品的活力，使之能惠及更多弱势群体;另一方面，要注重为弱势群体提供尽可能多、具有针对性的融资渠道。

——多元化金融服务。从普惠金融的角度，理财、支付和保险等金融服务是层级高于融资但重要性低于融资的多元化金融服务。其中，支付类服务是最接地气、最能体现普惠性，对广大城市人口而言，第三方支付体系已经不可或缺。保险是很多弱势群体还没有认识到其重要性，随着保险门槛降低，已经有越来越多的弱势群体有资格享受保险类服务。

——政策、投资者保护和教育。政策支持、做好投资者保护和大力实施金融普及教育，可以为普惠金融的发展创造良好的环境，但这些工作前期投入大、运行周期长，需要一定时间才能看到成果，在普惠金融体系中重要性最高。其中，促进普惠金融发展的相关政策，规范普惠金融发展的流程，可以打造良好的服务环境;做好消费者保护，可以使消费者在上当受骗后尽可能减少损失，长期看可以反哺市场的规范化、制度化改革;大力实施金融普及教育，让青少年群体、弱势群体对基本金融体系有深入了解，可以提升全社会的金融认知水平，让金融知识“飞入寻常百姓家”。