十九大报告指出，创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑。报告强调，推动互联网、大数据、人工智能和实体经济深度融合。

专家和业内人士指出，金融科技颠覆了传统金融业的面貌，改变了整个金融领域尤其是银行业的运营模式。在此过程中，中国金融科技公司崛起之迅速令人赞叹，其中BATJ（百度、阿里巴巴、腾讯、京东）几家科技巨头在金融领域的布局最为细密，几乎覆盖了每个细分领域。种种迹象表明，人工智能（AI）成为各家巨头争锋的下一战场，金融领域的产品设计、风险控制、售后营销等生态链上的每一个环节趋于智能化已势不可挡。

金融科技颠覆传统

“金融科技对传统的颠覆是革命性的，是必然的。”在清华大学国家金融研究院院长朱民看来，金融科技冲击金融机构的收入和利润，如果传统金融行业不作出有力反击的话，就很可能被蚕食成“只剩下骨头的鱼”。比如，在银行相关功能方面，包括存款、贷款、支付、融资等，都受到新产品的冲击；在投资管理功能上，也有人工智能产品不断出现；未来金融科技对保险业的颠覆会更为迅猛；整个金融市场的信息资讯管理也发生了根本的变化。

对此，江苏银行行长季明表示，对于银行而言，与互联网大数据公司合作共生，是建设智慧银行的必由之路。合作共生不是同质的叠加，而是优势的互补。银行具有三大优势：拥有庞大高质量的数据优势；长期风险管理的能力优势；广泛客户基础的信用优势。互联网公司具有三大优势：服务简单快捷；应用场景丰富；批量业务及信息收集处理优势明显。

“在互联网大数据的运用方面谁有活力，谁有创新能力，谁能抓住机遇，谁才会在合作竞争中率先获得成功，这是新的经济金融生态环境下银行家跳出狭义银行观的前瞻性选择，是一种新的格局，也是建设智慧银行的必由之路。”季明强调，银行不会消失，但传统银行的经营模式一定会改变。互联网大数据公司和银行应当抓紧合作良机，发挥聚合效应，合作越主动、越深入，作用越显著。银行要与互联网大数据公司构建一套全新的体系，体现普惠性和社会性，打造智慧银行。

巨头加码布局人工智能

值得注意的是，金融科技巨头的布局重心正愈发清晰：人工智能。

在6日的JDD-2017京东金融全球数据探索者大会上，京东金融发布全球首个提供FaaS的企业服务云平台——京东金融云，这是基于京东金融独特的企业服务理念，领先的大数据、云计算和人工智能等技术能力，以及深厚的对场景、对产品和对客户的理解能力，所推出的企业服务云平台。

京东集团董事局主席兼CEO刘强东称，目前京东金融风控体系都是利用深度学习、图计算等人工智能技术，实现无人工审核授信和放款，坏账率和资损水平低于行业平均值50%以上。

百度近期在深圳发布名为“燎原”的AI开发者扶植计划，并正式启动AI加速器一期报名。阿里巴巴在继“达摩院”成立后，再度启动人工智能人才引进。10月17日，阿里巴巴宣布，微软亚洲研究院首席研究员聂再清博士、谷歌Tango和DayDream项目技术主管李名杨博士入职阿里巴巴人工智能实验室。

在红杉资本全球执行合伙人沈南鹏看来，金融业是人工智能最好的一个应用行业，尤其是身份认证、风险控制、洞察运营或个性化运营。人工智能能够让金融企业大大地节省人力，提高效率，也能影响股票市场。金融是一个人工智能可以得到大放异彩的场景，意味着巨大商业和社会价值。

国际人工智能联合会理事会主席、香港科技大学计算机科学及工程学系主任杨强认为，金融领域是一个闭环路径很短、沟通高频及产生复合效应的领域，比如和用户沟通的场景、金融安全、活体识别、行为识别、风险分析、运营方面、投顾方面等，都可以借助人工智能大量提高效益。朱民指出，人工智能的发展将会给包括

制造业、服务业、金融业在内的各行各业带来巨大影响，这个改变3到5年内就会发生。“人工智能可以使贷前、贷中、贷后的客户跟踪管理更加精确。今天整个企业和个人的数据的维度大大增加了，包括资产负载表，收益表、库存、流量、企业的经营，企业负责人的行为都在这个里面，所以整个风险管理的严格性大大提高。人工智能可以使系数的迭代做到一周一次，精准度大大提高。”

防范风险 支持创新

金融科技的发展已然势不可挡，但如何在创新与监管之间取得平衡同样不可忽视。

专家表示，金融科技具有分布式、去中心化、跨界跨领域的特性，风险因素可能会迅速传播到其他机构和关联行业，容易交叉感染。

央行行长周小川日前表示，目前许多科技公司开始提供金融产品，有些公司取得了牌照，但有些没有任何牌照却仍然提供信贷和支付服务、出售保险产品，这可能会带来竞争问题和金融稳定风险。

央行金融研究所所长孙国峰表示，要加强金融科技监管，其中很重要的一点就是任何金融业务都要有牌照，并且这种要求不因为使用某种技术而改变，使用任何技术都要有牌照，也不因目的不同而有所改变。金融科技带来的风险不容忽视，尤其是流动性风险，有可能对金融体系产生重大影响的。

北京大学数字金融研究中心与上海新金融研究院共同发布的《美国金融科技考察报告》认为，美国的监管在控制金融科技风险方面做得比较好，但在支持创新方面显著不足。中国构建新的互联网金融监管框架，应该考虑尽量在两者之间求得平衡。未来的监管要严密防范风险，同时也要积极支持金融创新，需要考虑将数字技术运用到金融监管上来。另外，互联网金融本质上就是金融，必须进行严格监管。要实行牌照管理，就应该明确门槛，给符合资质的公司发放牌照，而对于无牌照执业的公司应坚决取缔。此外，要提高透明度，并实施投资者适当性监管。