人们对于互联网金融的认知一直分为两种形式，一种认为是科技创新的新生力量，是对传统金融的颠覆。一种则认为互联网金融的本质是普惠金融，是传统金融的补充和衍生。无论是哪一种都不可否认，互联网金融十年发展带给我国投资上的改变，对资金流动性的影响。经济下行、合规转型的行业境况下，作为互金一角的汽车金融重新斩获大众的关注，随着消费的升级，汽车金融的亿万增值空间更是引起市场的角逐。

中国的汽车金融市场可谓是机遇和挑战并存，传统与新生并起。许多汽车金融平台虽然布局线下是在做重模式，但实际运营中可以重中做轻。

不可或缺的线下场景

许多融资租赁公司、新兴汽车金融平台、担保公司、汽车电商等忙于线上平台搭建和导流的同时，也已意识到线下场景对于他们的不可或缺，或建立直营店，或合资成立汽车销售公司，或利用软件系统，“网罗”自己的渠道。可见，无论是传统经销体系时期，还是“互联网+”时代，渠道都一直为王。

汽车金融的线下渠道

1.实体店直营模式。随着业务的不断拓展，越来越多的汽车金融玩家开始青睐“店面+直营”的模式，以和其线上业务做衔接，同时推广自己的品牌。汽车交易平台优信、花生好车、神州买卖车都建立了自己的直营门店。

2.合资开店模式。介于直营和普通渠道代理之间，一些公司基于加强对渠道掌控力需求又考虑到资金和人力成本问题，会选择和区域当地的渠道商合资建店。采用这种模式的如同辉融资租赁、优品车等。

3.利用SaaS平台模式。利用SaaS系统连接车商、从业人员，以增强渠道下沉过程中对渠道的把控力。典型代表是大搜车，其用了三年时间，把全国80%左右大的二手车商连接起来。此种利用SaaS来把控渠道的方式，在前期需要花费很大的成本做SaaS系统的推广，且较难复制。

当然，大多资金方在渠道布局上目前都是以自建、和SP合作、电商平台等多种方式为抓手。毕竟自建渠道的服务能力仍然有限，许多三、四线城市和乡镇具有突出的地域特点，需要当地的渠道商帮助推广金融产品。而为占据更大的市场份额，资金方会给到SP更高的返佣。不过现在资金方确实都在有意识地培养自己的渠道，以贴近汽车交易场景。

如何“负重”前行

1.汽车金融属于典型的场景金融

汽车金融依附于汽车销售而存在，而汽车销售又很难脱离线下。毕竟汽车消费属于家庭、个人的重要购买行为，且汽车又是一个集中体验的产品。特别是二手车交易是一个绝对依赖线下的生意，极小比例成交能在线上平台完成。各汽车金融玩家布局线下、涉足汽车交易，显然是出于打通整个产业链、提高自己不可替代性的考虑。

2.传统SP渠道依赖于返利，把控能力弱

当前市场上，SP水平不一、代理产品较盲目，多看重价格、返点。资金方自建渠道，有利于加强对线下渠道的管控能力，联系线上、线下业务。

3.经销商也越来越重视汽车金融

实践证明，汽车电商平台单纯做汽车交易，很难做起来。所以现在电商平台都开始布局线下并开展金融业务，呈现出“交易＋金融”模式。由于汽车销售利润减少，经销商也越来越重视汽车金融业务。如此若资金方仍只做汽车金融业务，就相对缺乏优势。

4.深挖渠道、涉足交易有利于推广品牌

随着三四五线城市成为汽车销售新的增长极，建立线下直营店、体验店，显然便于在各区域宣传、推广资金方的品牌，做本地化营销和服务覆盖。

同质化竞争下在比拼什么？

由此来看，各路玩家都在积极自建渠道，以便在未来能够快速整合资源、打通整个产业链。汽车金融整个行业很大程度上呈现出“金融+交易”或“金融+交易+售后”同质化竞争的局面。这些势必要“负重”前行的汽车金融玩家也都会面临成本增大、掉头难、渠道推动缓慢等问题。