数字科技为普惠金融深化发展提供条件和市场环境

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发布时间：2017-12-27 分类：趋势研究

普惠金融是一个普遍存在的世界性难题，普惠金融需求具有“短、小、频、急”的特点，服务成本高、收益小、风险大，商业银行从事普惠金融服务面临诸多挑战，而数字技术的应用可以成为解决上述问题的重要手段。

一是打破金融服务的时空约束。金融机构的实体网点通常分布于人口密集、商业集中的地区，难以渗透到经济落后地区，并且服务受限于网点的营业时间。数字技术的应用打破了时空约束，客户可以通过电脑、手机等终端工具寻找需要的金融资源，完成非现金交易，使金融服务无处不在、无时不在。

二是打破金融服务的成本限制。高成本与低收益的不对称性是目前我国普惠金融发展的主要瓶颈。与实体网点相比，数字技术使得金融服务从“有形”转向“无形”，使得资金供求双方可以在网络平台上完成信息搜寻、定价和交易等流程，减少了对人员和设备的占用，大幅降低了商业银行的经营成本。

三是打破金融服务的信息壁垒。普惠金融业务的高风险本质上来源于信息不对称，由于小微企业和农业经营者缺乏有效的抵质押物，商业银行难以甄别还款来源，从而形成高风险。而运用云计算和大数据技术，基于对日常交易数据流、信息流的分析，商业银行可以有效判断客户的信用等级与信用水平，显著提高风险识别能力和授信审批效率。

四是打破金融服务的客群排斥。农村地区和偏远地区的成本收益不匹配，商业金融机构缺乏提供服务的基本动力。数字技术的发展，使长尾市场的边际成本大幅降低，使风险成本得到有效规避，使小微企业和农村客户等长尾群体也能得到正确的金融资金扶持。

互联网在时空上扩宽了金融覆盖面，增强了客户体验，提高了客户自主性，为普惠金融深化发展提供了技术条件和市场环境，但创新事物往往面临着更多的问题和挑战，需要更严格的规范和统一。例如，要进一步规范移动支付和生物识别技术的统一标准；要加强数据资源的整合与共享，建立更多普惠金融辅助性支撑措施。同时，要研究建立普惠性市场征信的管理措施，推动建立有别于传统银行征信系统的互联网征信市场体系和信息共享平台，发挥互联网征信对传统征信的补充作用。

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