1月24日，中共中央、国务院发出《关于开展扫黑除恶专项斗争的通知》，要在全国开展扫黑除恶专项斗争。之后又有新华社发文，解释了从打黑除恶到扫黑除恶有什么变化。

新华社的文章中，明确指出了“软暴力”、“披着合法外衣”，点名了非法贷款公司与校园贷，这意味着互联网金融的业务将遇到政策变化，互联网金融的生态也将改变。

从P2P到现金贷

金融行业关系到国计民生，原本是国家严格控制，严禁非法经营的行业。其实，早在80年代、90年代，类似e租宝、钱宝这种高息揽储，新债还旧债的庞氏骗局就出现过多次，当时都是以当事人枪毙结案的。所以没有流行起来。

而在“大众创业、万众创新”的鼓励下，金融管制对互联网金融很长一段时间是失控的。于是就有了类似庞氏骗局的P2P。

早起的互联网金融P2P并不是真的要贷款贷出去，而是虚拟一个借款方，然后给存款者高利率，把存款者资金拉进来，然后新债还旧债，资金链断裂就立即跑路。

这种模式经过几年的发展，终于引起了金融监管部门的注意，开始要求第三方存管，开始清理。

而后这种庞氏骗局又开始变化，不用贷款的名义，而是做任务拉广告(钱宝)来高息揽储，本质上还是新债还旧债。庞氏骗局。

但是，随着人们被骗的越来越多，P2P的骗局难以搞下去，现金贷，校园贷，分期付款就搞起来。

现金贷与黑恶势力

现金贷、校园贷、分期付款不是庞氏骗局，而是高利贷的网络化。高利贷需求总是有的，但是在金融比较发达的今天，信用良好的用户可以从银行等正规金融机构融资，不需要承担高利息。

而能借高利贷的大多是正规金融机构认为风险大，不愿意给予融资的人群。

而这部分人群虽然收入不高，但是消费欲望却一点不低，在媒体引导的消费主义蛊惑下。

月收入2000元、3000元，也要出国来一次说走就走的旅行，一分钱收入没有大学生也要用最新的大牌产品。

而大学生自己没有太多反抗能力，而背后又有父母家庭给还债，所以现金贷、校园贷很喜欢大学生客户。

这种借款，催收往往涉及到黑恶势力，软暴力，硬暴力都是催收的手段。各种合同诈骗，作局对于学生也是百试百灵。

而且校园贷、现金贷的利息往往超过国家规定上限若干倍，采用服务费、手续费等手段来掩盖。

结果少数黑恶势力和相关公司牟取暴利，而大量受害者引发严重的社会问题，最终引发了高层的扫黑除恶。

新生态的互联网金融

实际上，互联时代，金融确实是可以低成本运行的。传统的银行贷款手续繁琐，对借款人需要大量人力物力来审核信用，风控依然难以做好。

而互联网时代，阿里、京东、百度、腾讯这些巨头，通过大数据，对你的一言一行，一举一动了如指掌。你的收入、财产、消费、行踪、社会关系、行为习惯在大数据和人工智能分析面前几乎是透明的。

要贷款给你的风险极低，你就是不想还，你也无以遁形。审核的人力物力成本被节省出来了。

互联网金融应该是技术创新带动制度创新，降低金融交易成本，提高效率，给用户更好的服务。

而现在的互联网金融更多是把非法金融业务放到互联网平台来逃避金融监管。

在扫黑除恶之后，这些转移到互联网平台的非法金融业务会被扫掉。互联网金融会更健康的发展，互联网巨头将成为互联网金融的领军者。