消费金融的三大核心能力

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发布时间：2018-03-08 分类：趋势研究

消费升级已经成为大家的共识，消费观念告别过去“凑合型”，转而追求价格相对更高、品质更有保障的商品和服务。不过这只是停留在浅层的理解，对于消费金融从业者而言，更需要理清楚这个升级的逻辑。

从经济发展的角度来看，作为社会整体进步、个人消费意识全面提高的产物，消费的升级是全面、深度进行的：

首先，在消费能力上，随着收入的提高，越来越多的人其消费目标往往稍稍超越自己的消费承受力;

其次，消费场景上，从以往的必需转向享受的体验服务，80后、90后甚至00后在消费上开始更多偏向于基本生活之外的内容;体验式场景消费成为核心。

第三从消费模式而言，纯消费型被消费理财型所代替，越来越多的人开始思考在有限的收入水平、资产状况下平衡消费与支出的关系，消费从此有了综合性考量;

最后就是，简单直接粗暴的消费，便捷高效成为普遍诉求，消费者渴望随时、随地消费，厌恶消费中的等待，厌恶消费中的一切麻烦。

因此，从升级的逻辑上互联网消费金融的模式应当是， “多场景”、“个性化”与“便捷化”三大特征于一体的模式。对于网贷平台而言，场景、风控能力、获客能力成为其发展的核心能力。

传统机构提供的消费金融业务，在风险定价环节需要投入较高的审核成本，且该成本为变动成本，互联网消费金融的典型变化是通过搭建风控系统模型，实现自动化风控。这一变化将变动成本变为固定成本，虽然前期需要较高的投入，但随着用户数量的增加，具备规模效应。

获客能力作为互联网消费金融业务的三大关键能力之一，如何以最少的成本获取最大的利息、服务费收入，是提升消费金融获客能力的目标。

场景成为互联网金融的关键要素，场景凭借精准获客、针对性风控、监管利好等优势成为互联网消费金融业务必争之地。对互联网金融平台而言，将产品与场景进行深度融合,将消费需求和购买能力之间进行充分的结合，能有效地刺激用户消费观念的升级，从而快速精准地获取客户并吸引大量用户的持续关注，最终达到方便用户便捷消费的目的。

随着监管的持续加码，互金行业的合规整治已是大势，而有消费场景的借贷产品存在着更大的发展机遇，随着场景价值的快速回归，使场景金融将成为未来互联网金融行业重要的竞争战场。

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