消费金融在金融业态未来的发展之路

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发布时间：2018-04-19 分类：趋势研究

在消费金融的生态中，最先产生的是消费需求，消费需求来源于消费者，并于消费场景紧密相连。具备真实场景的金融资产是最优质的，对于网贷来说，谁能够通过创新深入场景进而把握场景，谁就可以在网贷行业持续健康发展。

消费金融是服务社会消费的重要工具，其包括按揭贷款、信用卡、各类分期贷款、小额贷款等。从生命周期理论看，消费金融有利于平滑家庭收入波动，保证消费水平的延续，诸如在青年期消费水平可能会高于收入水平，这时候就需要通过消费借贷;普通家庭购置房产，一般也需要消费金融，这时候消费金融能够实现财富增值的作用。当然，任何事物都是过犹不及的，家庭消费债务过高也将导致危机，高债务家庭对于收入、财富、利率等因素的冲击抵御能力显著下降，实证测算一个国家家庭住户债务总额/GDP总额超过85%可能就是危险的。

消费金融公司以小额、分散为原则，高贷款利率伴随着高不良率，整体信用风险可控。随着消费金融公司产品体系和风控模式的逐步完善，以及在稳固线下渠道拓展的基础上向线上轻运营模式的转型将进一步降低运营成本，预计行业盈利水平将保持快速上升趋势。

“消费金融机构需要不断完善风控能力，要对用户的身份进行严格的验证，明确消费者的资金使用范围，并建立用户信用评估模型，在贷后对还款过程进行实施追踪监控，一旦有逾期的迹象显现，就要实施催收手段，进行提醒和催收。”业内人士补充道，“完善的风控体系不只是在贷前对借款人的还款能力和还款意愿进行审核，还包括贷款后的催收。”

消费金融公司以小额、分散为原则，高贷款利率伴随着高不良率，整体信用风险可控。随着消费金融公司产品体系和风控模式的逐步完善，以及在稳固线下渠道拓展的基础上向线上轻运营模式的转型将进一步降低运营成本，预计行业盈利水平将保持快速上升趋势。所以说消费金融在如今这个时代发挥着不可替代的作用，而且在未来将继续给我们的生活带来便利和帮助。消费金融的未来还需要不断进行探索，用更好的方式来改变我们的生活。

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