监管是金融科技发展护城河

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发布时间：2018-05-24 分类：趋势研究

互联网金融从发展至今仅短短数年，发展速度却十分迅猛，整个市场用户量和资金规模庞大异常。但野蛮生长也带来了很多无法控制的风险，大批缺乏规范的平台开始出现问题。良性的互联网金融对整个市场经济有较大的促进作用，填补了市场空白。但当体量增大，并劣币驱逐良币现象产生后，监管不可能坐视不管，从最近几年的监管态度就能看出，互联网金融行业经历了从‘促进’到‘监管持续升级’的转变。

严监管对于互联网金融行业而言，是回归正轨的必经之路，对于许多合规大平台来说更是获得长期良性发展的最佳时机。此前，现金贷业务可以说让很多平台大捞了一笔，在轻松‘赚大钱’的诱惑面前，能有多少人沉下心来安心做产品、服务、技术，甚至理清自己的财务状况?

现金贷新政后，各大平台纷纷转型，但毫无意外的是整个行业迎来了阵痛期。从去年各大上市平台披露的财报不难看出，摸索正确出路的过程充满了艰辛。因此，2018年第一季度各平台财报成功吸引了圈内各路人马的眼球。

大额分期、线上分期商城、导流、汽车分期、家装分期等，在“年化利率控制在36%以下”、“消费金融需要场景”的监管要求下，众多新模式被推出。但新模式的运作，也不难看出其中的困难。对于线上分期商城来说，暂且不说电商流量已经被淘宝、京东等垄断，就以用户属性来看，各平台积攒的用户，从需求到消费习惯，都很难实现从借贷用户到电商消费用户的转化。而线下场景，如汽车家装等，除了各行业传统老牌外，还要和大量新起的互联网创业平台竞争，人人车、瓜子、毛豆新车网，都不太像是神油的灯。

而大额分期虽然做的和之前是同样的事，但年化下降后，整体从额度到周期都要调整，而且每笔借款，公司的审核、支付等硬性成本几乎是恒定的。这就对大额分期产品的风控提出了更高的要求。利润降低后，逾期率和坏账水平将对平台资金运转产生非常直接的影响，这时，如果还是给资质差的客户放大额贷款，后果可想而知，那么如何吸引优质客户并精准筛选，成为风控技术的重要标准之一。

也有很多平台选择了转型做流量方，为其他有牌照的公司引流。但是，暂且不论引流的效益多少，仅从客户资质水平来看，其在大额分期和信用卡端也要面临通过率低的状况。这时候，对用户进行准确的分类，引导至适合的平台，对于流量变现来说，将是提高收益的有效方式。

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