汽车消费升级下沉趋势下，农村市场的重要性正日益凸显，是未来不容忽视的市场。

车企、电商平台在业务布局中大举进攻农村市场外，还有部分汽车金融创业公司看准趋势，已在专门聚焦农村汽车金融这一细分领域，未来农村汽车金融有望发力。不过由于征信缺失、金融技术手段应用少、业务模式缺乏针对性等，农村汽车金融这片沃土还在探索和开垦中，真正达到较大规模尚待时日。

农村市场成汽车金融“洼地”

我国农村人口占总人口的46.3%，农村汽车金融发展前景广阔，可谓得益于市场和政策的双重驱动。

汽车市场方面，受限行、限购等因素影响，目前一二线城市的汽车消费增长速度已明显趋于放缓，三四五线城市和乡镇地区的汽车销售则迎来了快速增长。特别是随着农村居民收入快速攀升、生活水平持续改善，加上道路基础设施建设不断完善，我国农村市场对汽车已产生了强烈的购买需求。且消费升级趋势下，生产和生活方式的改变也推动着农村汽车需求的更新换代。据国家统计局的数据，汽车在农村居民耐用消费品拥有量中增长速度最快，2016年较2012年增长了164.1%。

与此同时，随着农村居民通过征地补偿、做生意、外出务工等增加收入，农民返乡工作或创业情况也有所增加，农村生产性和生活金融需求逐渐上升。然而相较城市发展较完善的金融体系，农村金融发展明显滞后。针对此，阿里、京东和许多互利网金融公司已在积极布局农村金融市场，如蚂蚁金服以三大业务模式全面开启农村金融战略，京东农村金融则已在全国1700个县、30万个行政村开展各类农村金融业务。越来越多的市场参与者关注到农村金融，有利于激发农村市场的金融潜力，拓展更大的发展空间。

国家支持“三农”发展的政策更是不断，十九大报告还首次提出了乡村振兴战略。具体而言，为拉动汽车消费，鼓励农民买车，国家曾专门出台了汽车下乡政策。而今面对车市增速的放缓，有关机构还建议国家重启汽车下乡政策。今年施行的新修订《汽车贷款管理办法》中“贷款人”条款中增加了农村合作银行、农村信用社等银行机构，有利于激活农村汽车金融需求和带动汽车销售。针对农村金融市场的扶持政策上，2016年中央一号文件提出，引导互联网金融、移动金融在农村规范发展；2017年一号文件鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。基于此，近几年越来越多的车企、汽车经销商、汽车金融资金方和SP也将目光转向“田间地头”。

征信缺失、基础设施不完善成障碍

需要指出的是，农村汽车市场和汽车金融的热度虽在持续攀升，但基于多方面因素影响，市场发展尚处于慢车道，距离释放出更多需求还有不短的时间。

当前看，农村汽车金融发展缓慢的一大原因即征信缺失，传统征信系统和互联网大数据征信几乎都缺乏有效的个人信息。相关数据统计显示，农村人口已建立信用档案的只占25%左右，而已进行信用评定的只有18%左右。虽然征信白户并不意味着信用情况不好、还款能力差，但这很大程度上增加了风险管控的不确定性。加上农村多地处偏远、人口流动大且分散，汽车金融资金方线下风控也面临交通成本、人力成本高的压力。而且农村居民中确实有相当一部分信用状况不良，一些金融机构的农村汽车金融风险偏高。

同时支撑农村汽车金融爆发的基础设施仍不完善，相应人才和资源缺乏。由于业务成本高，传统金融机构的网络覆盖能力不足且环境恶劣。互联网金融方面，智能手机等电子产品在农村的普及率已很高，但普惠金融技术手段的应用如线上支付仍偏少。目前在农村市场业务覆盖移动支付、互联网保险、借贷、消费金融等多元业务的互联网金融企业仅有阿里、京东等几家行业巨头。据了解，农村金融市场仍处于早期基础设施的搭建和用户培育阶段，整体金融环境的不成熟对汽车金融业务的开展构成障碍。

农村地域性强，真正让其居民接受和认可汽车金融服务也是一大难题。一方面，基于太麻烦、爱面子等因素考虑，很多农村居民不喜欢贷款买车，一些手头紧的农民买车则往往通过民间借贷满足其资金需求；另一方面，不同农村地区的汽车需求和购车群体存在差异，目前市场上的汽车金融产品对农村居民并不适用，渠道服务跟进也不完善。县、乡、镇的消费者要贷款买车和做售后维修保养只能到距离较远的4S店，当地的小店则服务质量普遍低下，这就很难让农民产生信任感。以上因素使得农村汽车金融市场仍处于“潜伏”状态，没有“独角兽”公司出现。

团队本地化和探索模式创新

可期待的是，农村汽车市场和农村金融不断发力下，把目光转向农村市场的资金提供方越来越多。如汽车金融公司推出更多适合农民群体还款的金融产品方案，逐步在将业务向乡村渗透；互联网汽车金融有优势的就是在三四五线市场和村镇。

针对前文提到的发展农村汽车金融存在的一些问题，资金方、服务商也在业务开展中探索解决之道。创新推出“接地气”的汽车金融产品方案外，对于农村的地域性差异，资金方和SP很重视地推和渠道团队人员的本地化。

理想和前景是美好的，但基于目前现状，各汽车金融资金方在面向农村居民开展业务中，现实问题还是要着力把提供服务的整体成本降下来。毕竟很多农村偏远且人口分布零散、居民征信缺失，使得农村汽车金融的业务成本、信心搜寻成本都很高。而只有通过创新模式、技术应用等降成本，资金方才能真正为农民消费者提供更便宜、更有效的金融服务。

不管如何，相较城镇地区，农村金融市场还大有机会，汽车金融消费者的品牌观念也没那么强，此种背景下无论哪一方通过创新金融产品、优质的服务先进入了市场，就具有了一定的先发优势。