服务是消费金融发展的根基

/资讯中心/趋势研究/服务是消费金融发展的根基

发布时间：2018-07-02 分类：趋势研究

消费金融是个人的负债，所以消费金融发展空间很大程度是要受到居民杠杆率影响和限制。所以先看一下2015年以来到2018年3月份这段时间个人杠杆率一直在提高，从居民贷款和居民存款占比比值来看三年时间里提高了15%。从余额上去看居民部门贷款余额也在逐渐增长，其实居民负债水平提高会一定程度限制消费金融发展空间。因为居民知道借钱需要还，借了钱，这就决定每个人杠杆率的水平有一个上限，达到一定程度大家借款欲望降低。随着杠杆率提升，消费金融核心客群借款欲望是下降的。

另外决定这个的空间是居民收入水平，2011年到2017年随着实体经济趋于平缓，城镇居民可支配收入增速下降。这两个因素影响下一方面居民杠杆率水平在提高，另外一方面收入水平增速下降。决定了消费金融行业从宏观的、行业层面进入拐点阶段。

无论P2P、消费金融过去几年发展模式都可以总结成这一点，先做大再做强。很多平台典型逻辑是这样，2014年成立，2015年打磨出一两款产品，2016到2017年通过广告营销、激进的市场推广获客、把客户基数做大，做大以后沉淀数据、锻炼自己的风控模型，开始转型向金融科技、各种能力就具备了，再挖掘优质客户。这是过去增长的逻辑。

现在这个环境和现在行业约束来看，这种增长路径已经很难再维系了，因为现在光获客层面已经无法像原来一样能够快速的获客，特别是让获得的客户转化成有效客户，因为产品模式、产品结构受到了影响。

最后还要思考一点，消费金融是一款产品还是一种服务，很多人没有认真考虑过这件事，一般印象里消费金融确实是一款产品，但是因为行业环境发生变化了，整个宏观环境发生变化了，现在怎样去看待这件事、怎么看待业务的角度和方式也应该相应发生一些改变。

通过比较可以发现产品思维和服务思维的不同。产品思维强调的完成用户购买行为，通过打造一个性价比特别高的产品，去卖出产品，更多是跟用户一次性交互，把产品卖出去了这件事就完了，服务是强调用户使用行为，目的是需要跟用户建立长期关联和联系，是一种不间断的跟用户的接触，通过各种增值服务留住用户。这是两种不同思维模式。

大概十年前的时候，当时卖办公软件还是一种产品思维，顾客买了软件产品后，商家给顾客一个码，后来变成服务思维，交会员费可以自动享受产品升级和更新，不用再专门买这个产品，只要升级，只要是会员就可以享受最新的产品。这就是从产品思维转向服务思维。

关于迪蒙

热门文章