互联网金融解决中小企业融资策略

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发布时间：2018-08-08 分类：趋势研究

随着我国社会主义市场经济的不断发展，中小企业群体不断扩增，已经成为经济的主要生力军之一。但我国中小企业大多生存时间不长，而且发展后劲明显不足，制约中小企业发展的一个最大问题，就是难以获得有效融资。根据《2017中小企业融资发展白皮书》中的报告，近年来我国中小企业税收贡献率不断提升，为社会提供了大量就业岗位，但绝大部分中小企业仍难以承担过高的融资成本。互联网金融的出现，为中小企业融资提供了新路径，因为互联网金融将信息技术作为载体，改变了传统的金融业务模式，减少了对中小企业融资要求的限制。
1、当前我国中小企业融资情况分析
（1）融资渠道单一。我国中小企业之所以难以获得融资，其中固然有中小企业自身实力弱、财务核算不健全的原因，同时也是因为国家并没有在政策方面给予中小企业充分的支持，中小企业要想筹集资金，或是利用发行股票和债券的方式进行融资都比较困难。
（2）获得贷款融资比较困难。由于中小企业达不到银行的贷款要求，因此在有资金需求时通常是采用民间借贷方式。但即便是较为规范的民间借贷，其利率也要超出银行利率的数倍，其余的非规范民间借贷的利率更高，过高的融资成本完全超出中小企业承受力。而如果要向银行提出贷款申请，首先要提供符合银行规定的质押物，这是中小企业欠缺的；还有就是由于信息不对称，导致投融资双方不能准确了解对方的资金和发展情况，投资者对对方信息的真假情况无法做出准确判断，这也是导致中小企业融资风险高的一个重要原因。
（3）无法通过银行的担保规定。由于中小企业实力弱，因此风险承受力也较差，很难达到银行的担保规定。同时由于中小企业大多发展时间短，流动资金少，自有资金严重不足，因此基本都有较高额度的债务，很少能提供符合银行规定的抵押物，也很难获得担保。
2、互联网金融对中小企业融资的影响
（1）不断发展的大数据改进了金融服务模式。强大的大数据技术，首先是为互联网金融获取客户信息数据提供了支撑，例如阿里巴巴小微金融，交易双方可完全在线上渠道进行交易，而互联网金融企业就通过收集这些线上交易信息，了解企业的业务发展情况、产品销售情况、资金回笼情况等，为业务决策的制定提供参考依据。大数据技术在一定程度上消除了信贷双方的信息不对等问题，同时也降低了信贷业务成本，当然会受到中小企业的欢迎。
（2）业务成本降低。金融机构是否允许中小企业的贷款申请，主要看对中小企业的信用和风险评估情况，而在大数据出现之前，对于客户信息的收集和分析是一项较为繁琐且成本很高的工作，有了互联网金融和大数据技术，金融机构收集信息更方便，对于信息的处理也更便捷，因此业务成本得到有效降低。
（3）互联网金融为客户提供了更灵活、更个性化的服务。中小企业所处的发展阶段不同，发展特点各异，对于资金的需求也有很多差异，更希望从金融机构得到为自己量身定制的资金服务。而互联网金融可根据对客户信息的分析，为客户规划不同的产品，例如阿里金融就会利用自身的电子商务平台，先对提出资金申请的中小企业进行信息分析，并对其资金状况、信用状况、风险等进行评估，然后为其制定贷款计划。
3、互联网金融背景下解决中小企业融资问题的策略
（1）政府出台相关规定，为中小企业融资提供政策指导
互联网金融的出现，满足了许多中小企业的融资要求，不过由于发展时间短，国家与互联网金融有关的法律法规、规章制度等较为缺失，因此互联网金融在很大程度上呈现无序发展，要充分发挥互联网金融作用，实现其长期发展，需要政府及时出台相关的法律法规，为互联网金融发展提供统一标准。
互联网金融的业务规模不断扩大，交易数量持续增加，但由于互联网金融发展时间短，国家对其的监管也并不严密，而相比传统金融，有强大互联网技术作为支撑的互联网金融，影响力更大，而且可在更短时间内进行传播，因此对互联网金融的监管更为困难。互联网金融不受限于地点的限制，因此会产生跨区域业务，而这些跨区域业务的监管难度更高。国家金融监管部门应当随时关注互联网金融的发展，并及时制定有利于其规范发展的政策和监督机制，使其可保持较强的发展后劲。
（2）互联网金融企业优化产品结构，创新信贷业务
互联网加金融公司应当充分考虑当前客户对于金融服务的要求，特别是中小企业客户的资金需求，对于客户需求的发掘，主要是分析中小企业的各种信息，包括中小企业业务经营信息、财务信息、与上下游企业的交易情况、信用情况、货物运送情况等，通过对这些信息的深度分析，就可以知道互联网金融背景下，中小企业的发展潜力和业务发展前景，这样就可以找到那些能够带来较多利益的中小企业，并为这些企业提供更具创新特点的金融产品。
互联网金融的出现，使得中小企业有了新的融资渠道，而且中小企业可以比较方便地利用自身在发展过程中所累积的信用获得资金。而目前互联网金融不断发展，整个运营体系也逐步完善，如果中小企业违反诚信准则，出现失信行为，就需要付出很高的代价。因此中小企业必须规范自身的经营行为，坚持诚信经营原则，提高服务质量，推出更优质的产品，这样才能确保构建秩序良好的市场。
（3）中小企业规范内部管理，提高资金获取能力
我国中小企业融资困难，固然有金融市场不完善、社会信用体系不健全的外部原因，此外也是因为中小企业内部管理不规范，总体实力有限，特别是无法向金融机构提供符合其要求的财务信息，因此很难通过金融机构的审核。而要提高获得融资的可能性，中小企业必须规范自身的财务管理活动，建立内部风险防控机制，并借助于变现能力比率、资产管理比率、负债比率等指标的分析，规范自身财务行为，避免财务风险。中小企业要引入更多的专业人才，应对当前新形势下的市场竞争，增强自身综合实力。还有一点，就是中小企业不仅要实现业务方面的拓展，更应当提高自身信用，例如增强财务透明度，确保财务报表的真实性等。
4、结语
中小企业融资难的问题，很难在短期内得到解决，也不是属于某一个部门或是几个部门的职责，而是需要社会各界的共同努力。政府要尽快出台针对中小企业的管理机制，一方面积极扶持，一方面规范管理；金融机构要更多地考虑中小企业要求，在尽可能保障资金安全的前提下，为中小企业提供更多的资金助力；互联网金融要结合中小企业需求调整产品内容和服务；中小企业自身要规范经营和内部管理活动，深度发掘发展潜力，才能实现长期、持续发展，在市场竞争中占据先机。

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