消费金融迎来前所未有的市场机会

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发布时间：2018-10-26 分类：趋势研究

“消费金融是未来大趋势之所在。”国家金融与发展实验室银行研究中心主任、中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，在过去十几年的时间，尤其是在国际金融危机之后，中国的经济结构已经发生了非常大的变化。过去，投资是拉动中国GDP增长的主力；现在，消费占GDP的比重将超过一半以上，大大超出了投资对经济增长的贡献度。

与此同时，经济增长动力发生变化。曾刚认为，实体经济的结构变化或经济动能的转化一定会带动金融服务主要领域的变化，中国现在仅有几家上市银行的零售业务收入超过对公业务收入，而多数银行对公业务仍然占主导地位。从趋势上看，整个消费经济增长的贡献度如果持续维持在这样一个水平上，未来整个经济结构和收入结构的变化是必然的。

近年来，消费型经济的迅速崛起正引导消费金融发展步入快车道，特别是政策的利好、监管的规范更为消费金融的增长开辟了广阔的发展空间。但是，在发展过程中也出现了一些问题。为此，消费金融首先应该为消费领域服务、为消费者服务，只有这样才能更好地服务实体经济，提升服务实体经济的质效。其次，合法合规经营守住底线，不做超越底线的事情，提升制胜力，严格监管。另外，要运用科技夯实核心竞争力，金融科技创新将是未来的发展趋势，利用数据，获取客户，把控风险，开拓市场赢得行业地位。构建一个健康的产业生态需要各方的努力，需要资源、需要协同，更需要智慧和勇气。

就金融机构而言，如何构建消费金融的核心竞争力？从整个银行体系来看，无外乎以下几种能力：场景端的用户获取和开发能力、资产端的风险和定价能力。配合这两方面，通过数据的获取带来数据的聚合和互换价值，最终对持牌机构整体上融资能力提升、融资的多元化，也会有很大的帮助。而这四种核心能力都依赖于整个IT系统的开放和连接能力，尤其是在移动互联网时代，对IT的高并发、高可用，一系列的负载均衡跟电商相匹配的压力和能力还是挺大的。

机会不仅仅在国内市场，就全球而言，中国将引领全球消费金融的发展。中国国际经济交流中心副理事长、商务部原副部长魏建国表示，中国市场是一个大市场、新市场、日益增长的快市场。截至目前，美国的消费总额为5.6万亿美元，而中国的消费总额已达到了5.2万亿美元。2017年，中国互联网的消费金额已达到9000多亿元，估计2020年可以达到10万亿元。更为重要的是，外商银行看中了中国的“新”，随着中国对外商投资中国银行的比例放开，中国消费金融不仅是一个大市场、新市场，同时还是一个富市场。

魏建国指出，中国正在实施更大范围、更高水平以及更广领域的开放，随着中国未来持续对外开放，无论是在投资，还是在进出口都将会出现一个新的局面。特别是随着跨境电商的经营支付、关税的完善，中国的跨境电商将会出现一个新的高潮。魏建国最后提醒说，现在中国的消费金融还谈不上转型升级，还需政府、专家、学者以及产业链、供应链、服务链等各环节的积极推动。

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