金融科技是普惠金融可持续发展有效路径

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发布时间：2018-11-19 分类：趋势研究

世界银行今年4月发布的《2017全球普惠金融指数报告》显示，2017年在全球发展中国家中，受信贷约束的中小微企业高达6500余万家，占中小微企业总数的40%，融资总缺口超过5万亿美元。不过，数字技术在普惠金融领域的尝试应用已经证明，金融科技可以帮助提升金融服务的可获得性。

普惠金融不能只靠机构，设立再多的中小企业银行或者小微事业部都无法解决这个问题。如果用一些措施，比如行政性手段，银行或者机构也有一定的压力。

一方面，信息科技发展促进了金融业务的拓展，有效降低了撮合成本；另一方面，相比以前审贷、放贷需要专业的人员及较长的时间，人工智能的发展尤其是NLP语言处理技术的发展，可以大大缩短上述流程，所以目前借贷、审贷的成本也大幅降低。与此同时，诸如担保、保险等信用补偿机制不断发展，风险弥补能力不断加强。从外部来看，金融管理部门也不断出台行之有效的政策，帮助银行化解风险，财政部门最近也组建了担保基金，这些都有助于降低风险的集中度。

金融科技从四方面帮助普惠金融提升效率、降低成本：一是连接，可以打通金融服务“最后一公里”；二是认知，通过技术能力更好地了解客户、判断风险；三是安全，提供更安全有效的环境；四是效率，通过智能机器人、大规模神经网络计算，在处理信息、解决安全问题方面可以提升效率。

互联网平台的优势是，能够快速触达用户、低成本资金来源、资金能力以及传统的风控能力和一部分线下尽调能力，只有把它们结合在一起，才能最大限度打通资金流和信息流，真正使主干道里面的金融资金、金融资源渗透到中小企业、小微企业。

不仅互联网公司与银行之间，未来需要越来越多的机构参与到金融科技生态当中。在金融科技和金融行业，不存在“赢者通吃”，金融科技企业都有能力边界；同时，金融是最强的第二场景，只要有足够强的核心竞争力与客户适配能力，都可以有“一席之地”，因此需要拥有不同能力的参与者共同把金融科技行业做大、做强。

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