近年来， 我国消费保持平稳较快增长，已经成为经济稳定运行的“压舱石”。2017年全年社会消费品零售总额达到36.6万亿元，同比增长10.2%，对经济增长的贡献率为58.8%，连续第四年成为拉动经济增长的第一驱动力，对经济发展的基础性作用不断增强。近年来消费金融发展迅速，尽管在规模和占比上都有明显提升，但是与消费金融发展相对成熟的国家相比仍有待进一步提高。

“从中国的经济结构调整来讲，扩大消费，提高居民的收入水平是根本的。但是在既定消费水平下，消费金融通过杠杆拉动也能起到相当大的作用。”中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，商业银行一直以来是以服务公司客户为主，未来必然要朝C端转型。从商业性的角度说，银行的公司业务受经济周期波动的影响非常大，但零售业务则相对具有较强的抗风险能力，银行通过零售业务积累的客户群体具有较强的稳定性，因此， 零售金融，乃至消费金融是我国银行业未来发展的重要基石。

当前，新零售以及金融科技的发展， 已经推动社会生产力发生了改变，对商业银行消费金融，甚至整个零售业务，都产生了深远的影响。随着人们消费行为和消费习惯的改变，消费金融的经莒策略、服务模式、产品流程和风控模式等必将随之改变，资产结构也必将随之发生调整和变化。主要有以下几个趋势：第一， 消费行为和消费习惯产生了全天候、场景化（包括线上、线下）、个性化等变化； 第二，从经营策略上讲，消费金融已经开始越来越多地关注人们日常消费生活的方方面面；第三，随着经营策略的改变，服务模式和产品设计也随之调整，服务模式更注重客户的方便和体验，产品设计也更多地关注小额、线上、便捷等；第四，在风控方面，更多地将大数据分析、智能技术（如人脸识别，包括人网、认证、网证）等应用于消费信贷流程。

消费金融的蓬勃发展也深刻改变了我国金融业的市场环境。目前我国的消费信贷在获客场景、客群结构、资产结构等方面都发生了巨大变化。从整体看，中国的消费金融行业实际上正在“下沉”：一是城市的下沉，我国的消费金融将由一二线城市逐渐向三四线城市扩展；二是三四线城市客户的金融需求将呈放大趋势。三四线城市客户的金融需求不应被忽略，而三四线城市，甚至四五线城市的消费金融将是未来的一个蓝海。

目前，转型零售已经成为我国商业银行的必然选择。无论哪个市场都有其自己的饱和度， 不可能无限拓展。对于银行而言，不管是政府类贷款、公司业务，或是零售贷款， 都不可能无限地做下去，因此，我国的银行应当找准适合自身发展的细分市场。

消费信贷市场是一个快速增长的市场，从2013年互联网金融兴起，在迅猛发展的金融科技的催化下，各家机构逐渐都聚焦到这个领域。当前在各家银行和各数字银行的业务中，增长最快的、最能拿得出手的就是消费信贷业务，而包括互联网公司在内的互联网金融业务的聚焦点也是消费信贷。

消费信贷的快速增长可以归结为三个方面原因：其一，转型。不仅我国的宏观经济环境正在经历一个转型期， 包括餐饮、金融在内的各行各业都在经历一个由“2B”向“2C”的转型阶段，各大银行、科技公司和互联网公司扎堆消费信贷，这正是转型过程中的市场增长创造出的需求。其二，方便。当前对服务的便捷性提出了很高的要求，不仅体现在需求端，也体现在供给端。供给方愿意投入研发提高服务的便捷程度，改善用户体验， 而用户也确实愿意为此付费。在消费信贷领域，正是数据驱动的自动决策和场景深度绑定的这种贷款特别方便，促成了这一波消费信贷的迅猛增长。其三，生态。经过这几年的发展，大家能明显感受到一个所谓的零售信贷生态体系正在逐步建立起来。该生态体系分成三层，第一层是零售商，第二层是批发商，第三层是服务商。

科技能力是当前消费金融机构不可或缺的基础。银行的传统风控手段和信息科技的能力都是不可或缺的。金融机构一方面应把已有的传统科技能力充分发挥好，对其进行不断优化，另一方面应加大对包括大数据、人工智能等新技术的应用。