金融科技加快金融新格局到来

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发布时间：2018-11-22 分类：趋势研究

近年来，金融科技正以前所未有的速度改变着传统银行的运作方式和商业模式，新时代对商业银行的业务能力与服务水平提出了更高的要求。因此，加强对金融科技的研究，强化金融科技的思维理念，并在此基础上规划全行的发展战略及转型方向，对商业银行而言十分紧迫和必要。

自去年6月央行印发《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》，明确提出“‘十三五’时期要加强金融科技和监管科技研究与应用”之后，银行机构在金融科技领域的探索与实践便如火如荼地开展起来，特别是今年上半年，部分银行在金融科技领域均有所突破。

可以看到，银行机构对科技的创新应用归根到底还是落脚于提供更加优质的金融服务。“ 在金融科技的世界里，变的是客户、行业和监管。具体来说，客户的消费行为、行业的主体构成以及监管不断地正本清源，这些是变化的内容；而在这些变化的背后，金融科技的金融属性是不变的，它的目标是服务客户、为社会创造价值。只有掌握了金融科技的变与不变，才能够把握和驾驭金融科技的发展方向。

金融服务于企业，要清楚未来企业的商业模式将会是什么样的，只有这样，银行才能提供更优质、更精准的金融服务，而不是简单地局限于拉存款、放贷款等。新经济催生新金融，而新经济又来源于生产制造企业的新动能，银行机构只有基于企业产业变革提供金融服务，金融科技创新才能最大限度地发挥其效用。

首先，要明确逻辑关系，强调金融服务实体经济，就要基于新经济提供新金融，然后才是新金融的科技创新，如果脱离新经济基础而谈新金融，则容易催生金融泡沫；其次，银行要选择不同的行业维度、不同的行业生态将金融服务做专做精，区别于国有五大行提供综合性金融服务，未来中小银行或将走专业银行的发展思路，形成一种新的服务业态。

“二八定律”是指作为理性“经济人”，商业银行将把主要精力放在能带来80%价值的占比20%的客户身上。然而，在金融科技迅猛发展的今天，“二八定律”或被颠覆。

一直以来，银行都很想服务好80%的‘长尾用户’，但效果却并不乐观。反观互联网企业，他们通过各种技术手段，触达了越来越多的用户，形成了‘聚沙成塔’的效应。银行机构要想延伸金融服务触角，金融科技是重要的手段。

实际上，过去银行是“以渠道为王”，布设了大量的银行网点。而随着互联网的出现，流量经营变得愈发重要，越来越多的用户被聚集或者黏附到互联网平台和场景中。那么，银行现在需要做的，就是运用金融科技，积极布局平台和场景，将金融服务尽可能多地延伸至80%的“长尾客户”。

毫无疑问，这些“长尾用户”中包括小微企业。值得关注的是，近期，监管层出台大量政策文件引导金融机构支持小微企业发展。

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