金融与科技融合是未来金融业转型升级新机遇

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发布时间：2018-12-04 分类：趋势研究

尽管普惠金融近年来的发展十分迅速，但仍面临着成本高、效率低等问题，金融服务难以惠及小微企业和广大农村地区。随着人工智能、云计算、大数据等科技的应用发展，银行经营者逐步认识到金融与科技的不断融合是未来业务转型升级的新机遇。

普惠金融发展不完善，主要原因在于小微企业融资的特性及其关联的金融服务应用难题，金融服务从供给方到达需求方的成本较高，商业银行难以在可持续的前提下实施普惠金融。

小微企业是普惠金融的重要服务对象。小微企业融资难、融资贵一直是困扰普惠金融发展的难题。一方面，小微企业本身具有规模小、底子薄、生命周期短等先天劣势，经营风险远高于大中型企业，导致贷款风险较高；另一方面，小微企业透明度较低，其融资需求具有数额小、速度快等特点，信息不对称影响银行风险评估，且层层审批的传统信贷流程速度较慢，难以满足小微企业融资需求。

中小银行是小微企业的主要融资渠道。相对于大型银行，多数中小银行IT系统较为落后。推行普惠金融必须具有商业可持续性，通过薄利多销的方式实现规模经济，而传统IT系统难以支撑。并且，不论小微企业融资多少，银行都要投入相同的人力成本，导致单户经营成本居高不下，难以形成规模经济，必须要用更高的利率来覆盖风险和成本。

传统银行以网点作为主要业务渠道，因网点数量有限且运营成本高，金融服务难以惠及广大农村、乡镇地区。线上普惠场景的拓展一方面受到自身产品开发成本高、开发周期长的限制，更新迭代速度较慢；另一方面，长期以来政府公共机构数据透明度较低，开放程度不高，且各机构数据未能互联互通，影响银行产品创新。

金融科技对银行产品服务的带动作用，使得银行能够更好的服务小微企业，解决普惠金融业务发展中存在的问题。但如何用好科技技术，发挥技术优势，需要监管机构、银行业、小微企业从顶层设计到产品部署普惠金融领域的应用，共建普惠金融业务发展生态圈。

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