近两年，银行业加强重视信息技术在服务创新、产品创新、风险控制、精细管理等方面的应用，开始加速拥抱金融科技，实现数字化转型。根据普华永道《2017年全球金融科技调查中国概要》显示，中国48%的金融机构目前向金融科技公司购买服务，未来3至5年，68%的金融机构将增加与金融科技公司的合作。

目前，银行业的金融科技应用贯穿了整个前中后台。前台业务中利用金融科技，通过端到端，提升用户体验。利用APP围绕客户体验，聚焦核心场景，提升客户活跃度。积极探索网点的数字化转型，开展“网点+APP+场景”经营，打通线上线下的衔接断点。同时，提升了智能化，人工智能拥有较高的技术、数据和人才门槛，国内大型银行在这些方面相对拥有优势。

而对于中后台业务，利用金融科技提高风控管理水平。利用银行业内外大数据构建客户预警的数据获取和风险预判，结合工商登记基本信息、股权机构、法院、税务、舆情、交易等多维度信息，利用AI等技术构建客户关联关系图谱，提升风险识别。引入大数据和金融科技技术，提升授信业务操作自动化、流程化、专业化、集中化水平，推进风险评级、预警模型等项目开发与优化。

一、银行如何布局金融科技？

总体来看，银行布局金融科技主要通过两种途径，一是自建金融科技公司；二是寻求和第三方金融科技公司合作。

随着互联网、移动互联网技术的成熟，金融科技不断降低门槛，以及提升效率和扩大金融服务。从2014年开始，民营资本开始获准进入银行业，经历了几的发展，民营银行仍处于探索和尝试的阶段。受制于“一行一店”的约束，民营银行对业务系统需求的迫切度较高，且互联网消费场景的崛起，如何通过快速对接互联网巨大流量进行展业成为民营银行、城商行、村镇银行等中小型银行面前的一道难题，但也是一个难得的发展机遇。

对于无法自建金融科技子公司中小型银行来说，和成熟的金融科技公司合作无疑是不错的选择。

二、银行金融科技发展趋势

金融科技在2018年的金融行业中绝对是最热门的话题，无论是银行、非银机构都在这个方面暗自发力。金融科技有助于实现银行普惠金融、提高客户粘性、挖掘新的业务模式和提高银行风控能力。利用金融科技，建立完善的产品设计、销售、风控、交易、运营系统也是适应监管要求的必然趋势。未来，大力发展金融科技是银行业势不可挡的趋势，主要表现以下几个方面。

1. 金融云势不可挡

云上银行不依赖物理网点，突破网点辐射范围限制，让偏远地区的用户可以获得金融服务，实现普惠金融，同时大幅降低网点和人工成本。2016年中国银监会发布《中国银行信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》中的要求“面向互联网场景的银行业重要信息系统在“十三五”末期，全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%”。

不同类型金融机构上云路径也有所不同，大型银行热衷搭建私有云，同时进行金融云服务输出。

2. 继续加强与第三方金融科技公司合作

根据《2018年中国金融科技调查报告》显示，未来一到三年，银行业普遍希望与金融科技公司在现有领域持续开展更多合作。同时，在获客、开展信贷业务合作、合资提供金融服务、或者对金融科技公司投资等更为直接和激进的合作方式上。

3. 中小银行深耕区域打造差异化

目前，我国城商行、村镇银行等中小型银行面临区域差距过大、同质化严重、风控能力弱、持续盈利能力差等困境。绝大多数中小银行已经认识到发展金融科技的重要性，但在策略上要与大银行有所区分，可以深耕地区实现差异化。