近年来，新一轮科技革命和产业变革加速，重构全球创新版图、重塑经济发展结构、改变社会治理体系，科技创新成为引领经济新常态的“第一动力”。在此背景下，金融科技蓬勃兴起，不断催生新产品、新业态、新模式，为金融发展提供源源不断的创新活力。党的十九大报告明确要求加快建设实体经济、科技创新、现代金融、人力资源协同发展的产业体系，金融科技迎来大有可为的历史机遇期，发展金融科技其势已成、其时已至。人民银行严格落实党中央、国务院决策部署，不忘初心、砥砺奋进，着力加强金融科技发展规划与统筹协调，持续完善金融科技监管框架，积极引导科技在金融领域合理应用，不断提升金融服务实体经济能力，坚决守住不发生系统性金融风险的底线，护航中国经济巨轮向着高质量发展的目标扬帆远行。

1、金融业务电子化阶段

20世纪80年代，随着计算机及通信技术快速发展，我国金融业积极探索、勇于实践，努力开拓金融电子化发展之路。金融管理部门基于当时领先的客户/服务器（C/S）架构，建设资金清算、同城清算等系统，并利用卫星通信网络构建天地对接的电子联行和电子证券交易系统，搭建起金融机构互联互通的信息化桥梁，极大提升资金流转效率。以商业银行为代表的金融机构陆续设计开发核心业务系统，将用户管理、资金结算、风险控制等功能整合，形成“以账户为中心”的金融服务体系，为现代金融服务厚植根基。金融业务电子化推动金融基础设施体系从无到有、从小到大、从分散到集中，使传统金融作业方式发生根本性变革，彻底摆脱了手工记账、算盘计数的历史。自此，金融业务自动化处理不再是天方夜谭，极大地解放生产力，提升传统金融业工作效率，降低金融机构经营成本，为金融服务转型升级与流程再造打下坚实基础。

2、金融渠道网络化阶段

进入21世纪，宽带传输、移动互联等技术的突飞猛进给金融业务创新带来前所未有的重要机遇。互联网逐步演变为金融机构与客户连接的关键纽带，成为信息流与资金流的重要入口。金融业借助线上渠道实现革新突破，创新金融产品与服务模式，将储蓄、信贷、理财、保险等传统金融业务迁移至互联网和移动智能终端，为社会公众提供全天候、一站式的金融服务，有效提升资金配置效率和服务质量，推动金融服务由“以账户为中心”向“以客户为中心”发展。金融服务渠道从以实体网点为代表的“水泥银行”，到以网上银行为代表的“鼠标银行”，再到以手机银行为代表的“指尖银行”，在发展中不断打破获取金融服务的时空限制，使客户随时随地随身享受优质便捷服务。与此同时，电子商务的不断繁荣助推第三方支付产业蓬勃兴起，基于互联网技术迅速发展起来的网络支付不仅改变了传统金融服务模式，也改变了社会公众的支付习惯，促使非银行支付机构成为我国支付服务市场的重要补充力量。

4、金融与科技深度融合阶段

近年来，以人工智能、大数据、云计算、物联网等为代表的新兴技术在金融创新中扮演重要角色，成为践行普惠金融、发展数字经济的新引擎。金融机构利用信息技术创新金融产品、改变经营方式、优化业务流程，催生出“APP经济”“API经济”等新型发展模式，金融业呈现出新特征：一是产品服务更加智能。金融机构借助机器学习、生物识别、自然语言处理等新一代人工智能技术，打造智能系统、渠道、产品等，使得金融产品“看懂文字”“听懂语言”，为公众提供智能化金融消费体验。二是场景结合更加紧密。金融机构将金融服务嵌入衣食住行、医疗教育、电子商务等民生领域，实现“以客户为中心”向“以场景为中心”转变，推动金融服务向着精细化、多元化的方向大踏步迈进。三是数据价值更加凸显。作为基础性战略资源，数据在新技术赋能下显著提升金融机构获客导流、精准营销、风险防控等能力，展现出前所未有的价值与动能，以点带面促进金融要素资源网络化共享、集约化整合、协作化发展。

从星星之火到全面开花，从基础支撑到引领变革，科技在金融领域一路走来，已深刻融入金融血脉、铸入金融灵魂，成为金融电子化、网络化、智能化不断演进的不竭源泉。金融科技作为新形势下科技驱动金融转型升级的新业态，是时代所需、大势所趋，将有力推动我国金融实现跨越式发展。

5、金融科技是金融转型升级的必经之路

习近平总书记强调，“适应和引领我国经济发展新常态，关键是要依靠科技创新转换发展动力”。金融科技的核心是利用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式和业务流程。金融业借助金融科技发展踏浪前行、开拓进取，逐渐将智能投顾、开放银行、生物特征支付等理念付诸实践，为金融革新作出有益尝试。借助机器学习、数据挖掘、智能合约等技术，金融科技能简化供需双方交易环节，降低资金融通边际成本，开辟触达客户全新途径，推动金融机构在盈利模式、业务形态、资产负债、信贷关系、渠道拓展等方面持续优化，不断增强核心竞争力，为金融业转型升级持续赋能。

6、金融科技是助推经济发展的有力之策

党的十九大报告指出，要贯彻新发展理念，不断增强我国经济创新力和竞争力。金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨。发展金融科技能够快速捕捉数字经济时代市场需求变化，有效增加和完善金融产品供给，对推进供给侧结构性改革、服务实体经济作用明显。金融机构运用先进技术手段对宏观经济数据、产业发展动态、市场供需状况等信息关联分析，实时监测资金流、信息流和物流，能够为解决脱实向虚、资金空转、虚增金融杠杆等问题提供有力支撑，引导资金从高污染、高能耗的产能过剩行业流向高科技、高附加值的新兴产业，推动实体经济健康可持续发展。

7、金融科技是推进普惠金融的务实之选

国务院印发的《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》要求，“积极引导金融机构借助互联网等现代信息技术手段，降低金融交易成本，延伸服务半径，拓展普惠金融服务的广度和深度”。作为践行数字普惠金融的重要途径，金融科技有助于缩小数字鸿沟，解决普惠金融发展面临的成本较高、收益不足、效率与安全难兼顾等问题，提升金融服务的覆盖率、可得性和满意度。近年来，人民银行按照党中央、国务院决策部署，积极引导金融机构利用金融科技手段，不断提升小微企业、民营企业、脱贫攻坚等重点领域的金融服务能力。运用人工智能、大数据等技术，根据企业日常经营、支付交易、信用状况等点滴行为数据，探索滴灌式精准扶持，一定程度上缓解了融资难、融资贵等问题。

8、金融科技是防范金融风险的必备之器

第五次全国金融工作会议提出，“防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题”。借助金融科技实现风险“技防”是筑牢金融安全防线的有力武器。金融机构运用大数据、机器学习等技术优化风险防控数据指标、分析模型，精准刻画客户风险特征，有效甄别高风险交易，提高金融业务风险预判和识别的准确性；将风险技防机制嵌入金融业务流程，实现可疑交易自动化拦截与风险应急处置，增强金融风险预防和处理能力。金融管理部门运用数字化监管协议等监管科技手段实时采集风险信息，穿透金融创新表象，全方位智能分析业务本质，提升金融监管的专业性、统一性和穿透性，做到金融风险防控“耳聪目明”，更好地支持落实“三个统筹”重要任务。