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普惠金融的数字化方向

发布时间:2019-01-04 分类:趋势研究

普惠金融与服务实体经济是一个问题的两个方面。如何让经济中的薄弱环节得到金融的支持,是一个全球性的难题。对此,中国也交出了一份答卷。2018年9月28日,中国银保监会首次发布《普惠金融白皮书》(以下简称《白皮书》),回顾了普惠金融发展5年来的成果、大中型商业银行普惠金融事业部的改革举措及其成效、金融机构的创新金融服务产品等。作为经验总结和对普惠金融未来趋势的一种展望,《白皮书》的一大亮点是提出并阐释了数字普惠金融,值得关注。

科技赋能下普惠金融质量得以优化。《白皮书》指出,发展数字普惠金融,促进金融服务可触达、可体验、可持续,效率和质量明显提升,主要体现在通过基础账户和银行卡的普及降低“金融排斥”;提升信贷服务效率,银行业积极运用金融科技手段,创新服务渠道,拓展服务深度,降低服务成本,提升服务便利性;降低普惠金融融资成本,伴随新技术、新渠道的使用和金融乱象的治理,银行业小额、分散融资服务的成本得到有效控制,价格保持在合理区间;互联网保险通过技术让保险更加易得,推动实现了普惠保险的行业价值和社会意义。

数字普惠金融引领是普惠金融可持续发展的重要出路。大力发展数字普惠金融,运用人工智能、互联网、大数据、云计算等金融科技手段,延伸服务半径,扩大服务覆盖,降低服务门槛和服务成本,提升服务质量和服务效率。发挥数字普惠金融引领作用,着力构建运行高效、互助共享、线上线下同步发展的普惠金融产品服务体系,实现目标客户的精准识别、精细管理、精确服务,运用技术创新缓解普惠金融领域突出存在的信用、信息和动力问题,有力应对普惠金融可持续发展面临的挑战。而遏制乱象、防范风险,则是普惠金融发展的基本底线。

通过创新金融产品和服务手段,能够有效解决普惠金融发展中金融资源配置不均衡的问题。科技赋能普惠金融,打破了距离限制、地域限制,在信息共享的过程中能够更有针对性地进行服务,拓展普惠金融的可触达范围。普惠金融的基础设施也不再局限于物理范围,能够覆盖到更多的中小微企业和金融弱势群体。随着技术的突破,普惠金融的服务质量也将得到很大提升,人工智能、大数据、云计算等技术在普惠金融领域的运用能够让服务更精准化、多元化,使受众群体不再局限于时间、空间的限制,能够更加方便、快捷地享受到金融服务。此外,在引入科技手段的情况下,金融机构实施普惠金融的成本问题能够在很大程度上得到解决,因而将更有可能发展商业可持续模式。与此同时,通过科技化的方式,有效消除了信息隔阂,能够更好地传播金融知识,使“负责任的金融”理念有途径深入到基层金融消费者中去。

数字普惠金融能破解小微企业融资难题。小微企业贷款难、融资难一直以来是新经济发展路上的一重阻碍,是普惠金融需要重点解决的问题。小微企业贷款难的根本原因在于金融机构在成本和风险无法得到有效覆盖的前提下积极性不高,不愿贷、不敢贷的情绪依然存在。而数字普惠金融本质上是以数字化方式提供的普惠金融服务,运用计算机、信息通信、大数据处理、云计算等一系列相关技术。数字普惠金融运用数字化手段,使普惠金融突破了时间和空间的限制,提升了普惠金融的触达能力,降低了运营成本和放贷风险。通过科技手段,使得小微贷款可获得性、风控水平和服务效率得以提高。

在风险评估和防控方面,数字科技也带来了全新的突破。信息不对称是金融机构无法在低成本条件下对中小微企业进行有效风控的一个主要原因,但是引入人脸识别、电子签名、大数据等新技术,有助于银行最大程度地减少信息不对称,从而更加准确、高效地识别小微客户风险状况。此外,机器学习及标准化审批还有助于降低金融业务的操作风险。

目前,无论是传统商业银行还是互联网银行,都开始积极布局金融科技,借力金融科技助力银行普惠金融事业的发展,帮助中小微企业真正获得融资。

重视数字普惠金融风险的控制与防范。数字普惠金融作为一种创新必然也伴随着一定的风险。数字普惠金融的风险主要表现为两个方面:一是个人信息安全风险。由于数字普惠金融具有虚拟性,具有跨时空、跨领域的特征,因而其中涉及的大量个人信息都是通过网络平台完成的,存在着客户个人信息的安全问题。在这方面,需要国家出台《个人信息保护法》等法律法规,为个人信息安全提供法律保障。二是数字技术带来的管理操作风险、系统性风险、信用风险、洗钱风险等。这些风险具有极强的传染性,需要建立相应的监管体系与制度。总之,在发展数字普惠金融的同时,我们也应当正视它可能产生的风险,并主动采取措施防控,使其负面影响降至最低。

随着监管科技研究和布局的进一步深入,采取以“科技应对科技”的监管模式成为可能。在此背景下,需要我们通过科技手段对普惠金融监管工具进行完善,积极运用监管沙盒等方式对普惠金融创新进行测试,并进一步研究数字普惠金融牌照准入与适度监管、中央与地方之间在普惠金融统筹协调方面的体制机制等。

总之,虽然也伴随着风险,但数字化普惠金融为提高普惠金融质量,特别是破解小微企业融资难题提供了一条出路,为建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系增加了可能。