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互联网金融时代——信用为王

发布时间:2019-01-15 分类:行业资讯

高速发展的互联网给金融机构提供了新的发展空间,互联网金融呈现出多样化、多层级发展的形态,不断涌现出P2P、众筹、征信、互联网券商、基金、三方支付等新兴的互联网金融产品,让不少投资者激动不已。

互联网金融进入门槛低、便利和交易成本低,吸引了更多的投资者,引领我们进入了一个全新的时代。在高速发展的同时,互联网金融也在遭遇信用危机,由于个人征信体系的不完善导致的平台坏账已成为行业隐痛。

如何加快征信体系建设,有效控制互联网时代的各类风险也成为新的挑战。信用风险是互联网金融业务中面临的最大风险。为什么中国互联网金融风险明显较高,欺诈、跑路事件频频发生,很重要一点是中国的犯罪成本低,信用环境较差。此外,对失信行为的惩戒制度也不够健全,导致借款人违约成本较低,难以有效抑制违约风险。

中国相比于美国来讲,信用体系建设相对落后。究其原因,主要有两点:

第一, 银行的征信体系是多年以来积累起来的,数据从来不对外公开,也不愿意公开自己的征信体系。

第二, 没有专业的机构把这些散落的征信体系进行整合。每个征信体系都有其重要价值,需要有专业的机构可以把这些数据整合,才能建立一个有公信力的征信体系。

在美国,每个人都有一个终生相伴的社保账号,连着信用分数,网站只需要与评级机构合作,就能拿到分数,大大降低了信贷成本和信贷风险。

因此,除了要进行必要的业务风险控制外,必须通过技术手段进行风险防范,当务之急是尽快健全信用体系这一个整个互联网金融行业健康规范发展的基石。现阶段我国的征信体系还不是很完善,一个人的收入水平和财产状况现在还很难通过有效的途径获得。很多的征信信息在正规的金融机构里过去还没有相关的记录,所以,有些信息除了中国人民银行征信中心之外,还没有其他机构能够提供。

信用是金融的核心,对于互联网金融来说,其本质仍是金融,仍需案金融规律办事,一样离不开风险识别、判断、评估和管理。征信能够提高放贷机构信用风险管理水平,是现代金融体系运行的基石。

因此,构建征信体系是互联网金融发展绕不开的话题。当前国内互联网金融征信体系不完善的问题,很难依靠数据共享解决,征信必须要在信息共享和隐私保护之间不断寻找平衡,进一步推动互联网金融全面进入中国人民银行征信体系,实现信息的共享。

同时,要利用征信体系加大对失信的惩罚力度,包括市场的退出机制,如果失信的话就应该受到约束等等。建立征信档案系统,配合征信体系建立大数据分析体系,对这些东西进行全面的分析,包括最后的利用。健全的征信体系,不光对互联网金融的发展有重要作用,而且对整个社会经济的发展也起着重要的作用。