在宏观的基础之上，我们再来讨论消费金融行业发展的机遇和遇到的问题。

2016年以来，消费金融行业处在风口期，以银行数据为例，银行的个人短期贷款基本上可以看成消费贷款，从银行季度个人短期贷款新增数据来看，明显感觉从2017年以后，每个季度消费贷款投放有很大的增幅。

2015、201６年每个季度消费贷款投放平均是2000亿以下的水平，到了2017年基本上升到五、六千亿的水平，2018年三季度，消费贷款新增达到7500亿。从这个趋势上来看，每个季度消费贷款仍然保持着快速的增长。

从银行另外一项业务——信用卡业务来看，也表现了类似的数据支持。无论是从信用卡的新增发卡量，还是信用卡的贷款余额来看，201６年以来都保持着较快的增长。所以说过去几年消费金融行业进入了风口期。

这背后一方面是消费升级的宏观环境，如果从行业层面，从微观层面看，跟金融科技的发展也有很强的关系。从2010年以后，随着智能手机的普及，用户行为开始线上化，而一旦线上化后，用户的数据，用户的行为可以留存、沉淀、分析，基于对用户行为的数据分析，可以评估用户的风险，可以实时察看用户的信用变化，从而为消费金融发展提供了技术上的支撑。

随着金融科技的驱动，互联网消费金融开始崛起，开始成为消费金融结构里面重要的新生力量。

就现阶段来看，金融科技对消费金融的促进，主要表现为大数据风控，而大数据风控对消费金融行业发展的意义是什么？

可以从三个方面来分析：

第一是拓宽数据边界。

传统的银行做消费贷款风控时，更多看征信，看职业，看是不是公务员，是不是央企员工，是不是在他们银行有房贷，如果不是，银行可能不会为你提供服务，所以这是“是”和“否”的关系。

如果借助大数据风控，我们会依靠用户在互联网上面的数据做信用评估，此时，用户的信用评分可能是0到100的一条平滑的曲线，针对不同用户所处信用评分的水平来提供相应的消费金融产品、制定相应的利率等。

这就将消费金融借款者变成了可分层的用户群，不再是传统风控模式下要么是、要么否的二维选择关系。所以拓宽了数据边界后，就等于拓宽了用户的边界。

原来我们做消费金融，可能是仅仅只针对三亿征信用户，现在已经达到四亿左右，而随着大数据风控崛起，只要有数据，10亿互联网用户都可能成为消费金融的潜在用户群，就会打开整个市场空间，这是大数据风控发展对消费金融行业发展的重要驱动力量。

第二，从机构层面看

当大数据风控成为主流风控模式的时，行业从业者由以银行、消费金融公司为主变成了很多互联网金融机构、互联网平台开始涉足这个领域，消费金融也成为过去两年创业者的天堂，创业者的风口。

第三，推动消费金融与消费场景融合

如果没有大数据风控，消费金融很难与场景结合。用户在去线下购买商品时，如果你要给他推荐一款消费金融产品，用户可能需要你在两分钟内给一个结果，包括告诉他能不能用，能不能申请，有多少额度等，但传统风控手段可能需要一周到两周时间，这就很难跟场景融合。

当有了大数据风控，我们可以做到实时风控，秒级审批，就可以很快促进消费金融跟线上线下各种场景融合。在这种场景融合中，又为消费金融提供了新的应用空间。

原来消费金融可能更多的是只能买车或其他大件耐用品，但现在买一杯咖啡，或者买几百块钱的小东西都可以用到消费金融产品，这也是大数据风控促进金融与场景的融合的结果，为消费金融的发展扩大了应用场景边界。

据相关数据，截止2017年末，消费金融渠道结构中互联网渠道余额占比13%，客群结构中无征信客群余额占比达到22%，这说明消费金融一方面有很大进步，另外一方面仍然有比较大的成长空间。