2018年，国家出台了多项鼓励消费金融发展的政策。9月20日和10月11日国务院分别出台了《中共中央国务院关于完善促进消费体制机制进一步激发居民消费潜力的若干意见》和《完善促进消费体制机制实施方案（2018－2020年）》，其中《实施方案》特别提到“加快消费信贷管理模式和产品创新、不断提升消费金融服务的质量和效率。广阔的市场前景、有利的政策条件，为未来中国消费金融行业发展提供了良好的土壤环境，消费金融促进消费经济的发展将迎来机遇期。

未来国内消费对经济增长的拉动作用将进一步增强，消费继续稳居经济增长的第一驱动力。据国家统计局相关数据显示，2018年前三季度最终消费支出对经济增长的贡献率为78％，比上年同期提高14％。

除了受到政策红利的驱动外，我国13亿多人口的基数，就是推动消费转型升级的强大动力。

首先，随着居民收入的提高中产阶级的占比上升，中产阶级是消费金融的优质客群。据国务院发展研究中心测算数据，2015年中国中产阶层人口为1.09亿人，到2026年这一数据将达到6亿。

其次，80后、90后逐渐成为主要的消费主体，尤其是90后，消费观念超前，借贷观念被普遍接受，对实际利率的反应相对不敏感。这表现在他们愿意借更多的钱购买更多产品，比如，最新的苹果手机、最热门的旅游产品，觉得将来有足够好的条件来偿还贷款。此外，农村消费意识崛起，金融市场更广阔。随着国民经济的快速发展和消费升级，小镇青年、蓝领人群已成为新的消费主力军。

随着消费在经济发展中的比重不断增加，快速增长的内需反映了中国经济结构调整趋势，而未来一两年，影响经济发展的外部不确定因素增加，内需的重要地位将更加凸显。在这样的背景下，中国的消费金融将迎来更大的发展。未来中国消费金融赋能消费经济发展将有三大趋势：

一是场景帮助金融真正回归消费升级、解决人民美好生活需求的本源中去。消费金融的市场经过数年的高速发展，已经形成了一定的门槛，未来此准入门槛势必越来越高，这也一定程度帮助监管层从源头上堵住了风险，规范市场，而有实际场景的信贷需求在未来是必然趋势。

二是银行与金融科技公司分工明确，科技与金融必将携手共行。银行等金融机构持牌经营，资金充足、多年积累的风控能力优势明显。金融科技公司“专长”在科技、大数据、人工智能、互联网运营、用户体验等方面。两者在各自的领域持续深耕，提升金融服务的深度和广度。

三是风控技术将成为行业新高地。技术驱动是消费金融发展方向，风控构成消费金融平台的核心竞争力，消费金融公司根据业务特点，从政策、产品设计、营销、风控体系、审批、账户管理等各个方面构建相应的风险管理能力。当前大数据人工智能时代，运用大数据完成线上线下全覆盖、全场景的风控模式，是未来的发展趋势，在优胜劣汰加速化的市场环境之下，具有“强场景＋强风控”等综合优势的消费金融企业将在未来有更好的发展。

据统计，我国消费信贷中，个人短期消费信贷不足20％，房贷在消费信贷总额中占比超过80％。和房贷相比，个人消费信贷不仅增长空间更大，安全边际更高，也成为银行转型的重点领域。但银行开展小微消费金融业务面临着征信记录缺失、运营经验缺乏，导致获客、运营成本畸高等问题，而这些短板恰恰是金融科技公司所擅长的，因此，金融＋科技的合作空间巨大。

人民收入水平持续增长，对品质生活需求不断提升，可能转化为体量庞大的消费。衣食住行用、文化、旅游、体育和健康、教育、培训、家政等，从传统消费需求的升级到新消费方式的兴起，都可能伴随着消费潜力的释放，崛起新的业态与市场。

在这种背景下，促进消费就是要围绕消费升级的方向，努力增加高品质产品和服务供给，切实满足基本消费，持续提升传统消费，大力培育新兴消费，激发潜在消费，不断满足人民日益增长的消费需求。发展消费金融恰恰是助力消费转型升级的新业态，持续引导消费者进入旅游、文化、教育、体育、健康等新兴消费领域的重要动力，未来，通过不断创新的消费金融产品及科技迭代，扩张消费版图，将消费金融渗透到居民日常生活的方方面面，或将是助力消费升级、持续推进经济结构转型的持久动力。

“从消费金融市场需求端看，随着消费的升级换代以及我国消费人口结构的不断调整，年轻人消费需求稳步提升，分期消费逐渐成为众多年轻人的首选目标，我国消费市场行为发生转变，不断由生存消费向发展型消费转变，对消费金融需求不断扩大。从消费金融市场供给端看，万亿市场的潜在空间吸引了众多‘玩家’竞相开始布局消费金融市场，各主体基于自身优势及资源特点，在产业链中找寻自身定位，构建自身差异化优势，直接参与贷款发放或扮演各种第三方角色。”郑晓斌表示，消费金融机构一直面临着如何低成本获取客户和识别客户欺诈风险两大难点，场景由于具备贴近客群、掌握客户真实数据、提高用户黏性三大特点，一直是各大消费金融机构的必争之地，场景化将成为消费金融未来发展的趋势。