科技助力普惠金融攻坚“最后一公里”

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发布时间：2019-03-07 分类：行业资讯

随着近年金融科技的大发展，不少银行都提出要借助金融科技的力量发展小微金融。国家金融与发展实验室理事长李扬指出，中国早期做普惠金融的信贷员都是长期扎根在一线，非常了解客户各方面情况，但这无法提升效率、降低成本，因此很难复制推广。

银行业越来越注重利用金融科技支持小微企业发展，在提高效率的同时防控金融风险。综合利用大数据、人工智能、云计算等先进技术实现对客户的精准画像和数据的挖掘分析，提升大数据风控在客户营销、反欺诈、风险预警、供应链金融和数据安全等领域的应用，进而提高授信审批的效率和客户服务体验的效果。

据了解，现在包括国有大行、股份行甚至一些城商行在内的众多银行，在普惠金融业务方面都开始运用信贷工厂的模式。一家国有大行从事普惠金融业务的高管表示，信贷工厂的核心，就是将贷款业务审批环节统一归口后台管理。

做普惠金融的风控手段和做大企业、大客户相比是有明显差异的，后者更关注信用风险，而前者更关注操作风险和道德风险。信贷工厂的模式可解决操作风险。

市场普遍认为，除了商业银行固有的风险偏好、传统信贷模式等改变尚不充分，以致不契合普惠金融等业务特点外，普惠领域制度性安排仍不健全完善，也是银行做普惠金融积极主动性不高的原因。

大型商业银行机构覆盖面广、资金实力强、科技水平高、风控能力好，完全有条件大力发展普惠金融业务。要提高全社会的普惠金融的贷款投放量，需要进一步调动大型商业银行支持普惠金融的积极性。

有三方面尤为重要:一是继续给予定向降准激励，建议进一步加大力度，使普惠金融新增贷款越多，释放的存款准备金也越多。

二是对大型商业银行普惠金融贷款利率不要管控过严，小微企业贷款不良率高、损失率高是客观事实，高风险就需高收益来弥补，这是国际通行做法。如果让银行做赔本买卖，银行放款积极性自然不高。

三是使尽职免责真正落到实处，尽管这方面比过去大有进步，但总体而言还应进一步改进，特别是各监管部门在日常监管时宽严标准相差较大。这个问题如不解决，基层行惧贷的问题也就得不到解决。

由于银行普惠金融贷款利率通常比小贷公司等其他类金融机构低很多，因此，利率相对较低的贷款投放得越多，市场整体的普惠金融利率就会下降，从而不仅解决了融资难的问题，也解决了融资贵的问题。调动银行做普惠金融的积极性非常重要。

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