据某新闻媒体统计：当前在抖音平台上已经出现了约50家贷款产品的广告，并且这一数字还在不断增加。提供贷款产品的公司类型和数量不断增加，包括：商业银行、信用卡中心、消费金融公司、P2P、网络小贷、互联网金融助贷平台。

2007年，国内银行的信用卡业务高增速发展，几个核心业务指标：新增发卡量、活跃卡数量、卡户比、贷款余额、累计交易额等，都有相当好的数据上的表现。各家银行的银行卡中心，卡部也都赚了不少，2007年是信用卡的一个肥年。

可是，在那个时候，作为消费金融的一个标准产品，或者说是标准工具，并没有人把信用卡和消费金融关联起来来提。而更多的，是把它当做银行的一个零售业务，而且，只是银行的业务。

2014到2019的这五年，信贷业务的发展，不管提法，名称是什么，实际业务本身并没有改变。它从城市到乡村，从南到北，从东到西，从国内到海外，无所匹敌。而且，参与者的主体也越来越多，经历了这五年，新生了主体，业态和商业模式。

2013年被称为“互联网金融元年”，这一年，蚂蚁金服在Jack马“你们尽管去做，如果我们做的事情是为了客户利益，如果要坐牢，我去。”的鼓舞下，上线了余额宝，颇有为“金融互联网”启蒙的现实意义。

2014年延续了上一年的风口之势，互联网金融（ITFIN）名列2014年互联网10大热词排行，而且首次登上政府工作报告——“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，政府鼓励互联网金融发展的意图十分明显。

到2018年，银保监发声：提出积极发展消费金融，增强消费对经济的拉动作用，支持发展消费信贷，创新金融服务方式；积极满足旅游、教育、文化、健康、养老等升级型消费的金融需求。

10月，中国银行业协会消费金融专业委员会正式成立。23家持牌消费金融公司经审批成为会员单位。

信贷或者借贷的业务，已经不再是我把钱借给你，然后你还钱给我的生意了。

社会的变革、治理方式的变化、经济组织方式的革新都使得事情变得“复杂”而同时又变得“简单”。说它复杂是因为生意已经不再是“我”和“你”之间的生意了，我们彼此并不认识，也就意味着：我不知道你是谁？住哪里？你借钱做什么？靠不靠得住？借钱给你能不能还回来？什么时候还？

同时也意味着：你也不知道我是谁？我到底有没有钱？你不还钱的话我会怎么样？

而说它简单是因为：在一整个从借出到回收的过程中，都有人在提供专业的服务。

也就是说：只要你有钱、或者有人、或者有渠道、或者有手段（风控、催收），或者有时间，你都可以来参与这门生意。

消费金融=资金+客户（营销能力）+渠道（消费场景）+风险控制（贷前，贷中和贷后）

渠道上，分现金业务和场景业务。

现金业务：渠道=流量，稳定的客户来源就是渠道的最大价值；场景业务：渠道=消费场景提供方，实体商品或者服务的提供者，销售者。对于不同的业务，不同的渠道的管理，因为业务实际的差异，还是各有侧重。

简单来切分的话，现金业务，主要是：对C端客户信用风险的把握，场景业务，除了对信用风险，还要多合作渠道的B端经营风险进行管理，这个是简单切分。

既然是通过渠道来开展业务，对渠道的管理肯定是不能缺失的。

再有就是，很多资金机构为了化解、简化对于C端风险的管理能力的不足，也会把C端的风险转嫁到合作的渠道上，最终B端合作渠道的管理能力，风控控制能力，成了业务开展的核心能力。风险控制的手段，包括了：业务风险、合规风险、政策风险等等。

抵御和化解风险的能力的强弱，导致了行业参与者的分化，无风险抵御能力的，能力弱的，关停并转，确认自己在整个业务模式里的优势，以其他方式参与业务。

上述的公式从某种意义上来说，是从整体上定义了消费金融企业的业务能力。

企业衡量是否进入消费金融行业，衡量自己在行业中的竞争能力都可以从这几个方面来考虑。

资金、客户、渠道、风控等各项能力都强当然是最好不过，但是在某几项，或者某项是“长板”同样也是可以通过借力来“快速启动”，并在这个过程中，通过多种手段实现能力的建设，补齐“短板”，实现综合能力上的提升。

以此为基础，就需要企业在整体的经营策略上，以一种建设的角度去设计，可以借鉴的是现代企业战略管理和绩效管理的工具，平衡记分卡。

避免单纯以一个企业当下的盈利能力、财务收入能力来衡量一个企业或者一个业务的发展情况。

财务层面与获利能力有关，决定了企业是否能够活下去；客户层面的表现最终决定了在目标市场中所占的份额；内部经营流程层面的流畅和持续改善的程度决定了运营效率和进化的程度；学习与成长层面则是未来成功的关键因素。具体到消费金融行业来说，在考虑企业经营或者一个项目经营的时候，需要对于项目的财务层面（盈利能力）进行考量——即在对客产品定价及收益分配上是否可以覆盖成本（短期、长期）。

同时，对于项目在客户层面（提升客户满意度、提升客户留存、提升客户忠诚、提升客户转化等）对于企业的贡献和能力的提升进行考量，包括在业务运营过程中，对于流程的改造、优化和企业各业务部门运营能力的提升，整体评价作为一个项目是否要做，投入多少精力去做的一个基础。

这是一种理想态，大部分行业的企业在进行企业管理和项目管理的时候，并没有这样去考虑过问题。

但企业经营能力的提升，必然会带来差异化竞争的优势，资金、客户、渠道、风控等能力补齐和发展的效率，决定了行业的位置，或许也决定了企业能走多远。

都9102了，地球都去流浪了，外星人也疯狂了。消费金融在2018年的安静中走进2019，这边厢国家在鼓励金融向消费升级助力，那边厢房地产低迷造成的消费挤出已经开始显现，再加上经济形势走低，经济增长预期持续不乐观，从生产到生活，都在谈“寒潮来袭”。

2019，消费金融，会走向何方呢？