伴随着金融科技的兴起，新技术在商业银行各个层面发挥的作用越来越突出，并且深刻影响着银行的内部架构与外部环境。金融科技的核心是科技，在金融运行与发展中发挥着基础性作用。金融科技可以理解为利用大数据、人工智能、区块链等新兴技术，服务金融行业，提升金融效率的科技产业。在金融科技领域，未来以下几项技术的发展将会迎来巨大的商业价值。

目前，绝大部分银行对金融科技抱有浓厚兴趣，也有一部分中小银行借助云计算、大数据、区块链等新技术推出了系列金融服务创新产品，从而加快了业务模式转型升级步伐，但仍有诸多问题亟待研究探索。

1.业务模式转型。中小银行要步入金融科技之路，首当其冲的是要开展业务数字化转型，一是将业务产品场景化。利用大数据提供更加智能高效的人机交互方式，将传统以银行自身为中心的业务流程重新定义，重新思考和优化客户体验，通过数字化转型，中小银行可以更精准地识别客户需求和分析潜在风险，创造更佳客户体验。二是渠道数字化。注重各个渠道之间的无缝衔接，使得客户无论是通过网点、手机客户端还是电话银行，都能感受到一致的、一体化的体验。三是摒弃传统标准化的作业流程，站在消费者角度思考，提供个性化营销与量身定制服务。比如中小银行可以利用舆情分析、交易数据等进行大数据分析，为客户打造全景视图，细分客户群。四是通过智能化的分析系统，对非结构化数据进行深度分析，为客户提供更为生动的交互体验，给出更加专业的财务分析与投资建议。

2.风控体系转型。中小银行在探索金融科技过程中，由于业务场景的巨大变化，传统的风控体系无法适应新的业务需求，新产品新交易层出不穷，因此风险控制也要随着业务转型的同时一并开展。一是从原先的被动式管理思路转化为主动的风险管理，利用大数据分析和物联网技术丰富客户背景调查的手段，通过反欺诈的数据分析模型可以防止金融诈骗，通过更强大的监控体系对客户的事前事中事后的资金流量进行管理。二是传统的合规审查往往需要耗费大量的人力物力，而在运用金融科技之后，可以利用人工智能快速处理海量数据，并做出精确判断，进一步提升合规审查效率，保障审查的完备性。

3.IT技术转型。从传统的封闭式走向开放式，从集中化走向分布化、从内部走向互联网化，需要云计算平台、大数据分析、双速IT等新技术支持。一是分布式计算的云平台可以提升效率，适应互联网时代的业务爆发式增长，云计算的快速、高效、灵活等特点使得中小银行可以拥有更好更快的业务发展。二是中小银行的数据量相对较小，获取大数据的最佳方式是通过合作共享数据信息，同时通过打通服务流程，实现数据信息在流动过程中的自然沉淀，清晰界定数据信息安全边界，彻底解决数据交换不能实时处理问题，可以与互联网公司或规模较大的数据公司开展合作，导入海量数据进行精确分析。三是区块链技术使用密码算法，使得商业网络中的任何参与方都可查看与之相关的交易系统记录，确保交易安全性。在金融市场中，一批开拓型企业已经率先采用区块链解决方案。中小银行应该抓住机遇，在区块链领域进行探索，在中小系统上进行试验，开发属于自己的区块链系统。四是为了能够满足快速变化的市场需求，中小银行应逐渐摒弃传统的瀑布型开发方式，实施“双速IT”战略，既可快速响应客户需求，也能保证核心系统的稳定性和可靠性。