数字技术创新发展加速普惠金融落地

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发布时间：2019-05-09 分类：趋势研究

普惠金融的发展已经进入新阶段，伴随大数据等技术的不断创新与应用，金融与大数据的结合开创了普惠金融数字化的新型发展模式，这一发展模式将进一步提升金融服务的广度和深度，增强服务的便利性和可得性，让城乡居民都能平等地参与到金融体系当中，更加便利地获得所需的金融资源。

数字普惠金融对缩小城乡收入差距的作用，主要体现在以下三个方面。第一，降低普惠金融的门槛。普惠金融发展的初期，金融机构为居民提供金融服务的门槛仍然很高，大部分农村居民达不到金融服务的标准，而且由于金融资本的逐利性导致了金融资源分布出现严重的城市化倾向。而数字技术与普惠金融的结合则可以大大推动普惠金融的发展，使农村居民更便利地获得金融服务，成本也已经大大降低。大数据和人工智能的出现使得金融平台实现了费用降低、运营效率提升、时间成本节约等好处，于是，金融服务的整体成本得到了较大幅度的降低，农村居民获得金融服务的门槛也随之降低。

第二，缓解金融的排除效应。长期以来，金融相对于农村地区都一定程度地存在着地理排斥、评估排斥、产品排斥等现象。数字技术的运用使金融服务的普惠性大幅提高，以往很难触及的地带及人群通过移动互联都可以快速地获得所需的金融服务，降低了金融机构获取更多用户的难度。大数据、云计算、人工智能等现代化的数字技术手段使传统的数据收集和处理方式得到颠覆，数字技术的出现为金融机构的风控作出了巨大贡献，完善了覆盖大部分城镇居民的征信数据。数字化技术在征信系统里的应用可以为需要资金支持的小微企业、农村居民或低收入人群提供有效、健全的贷款平台，通过信用评级为居民提供适当的贷款，将促进公平分配。这样，金融排斥所带来的负面影响被大大削弱，有助于缓解金融对农村居民的排除效应，提高农民获得收入的机会。

第三，提振普惠金融的减贫效应。中小企业融资难、农户融资难是普惠金融要攻克的重要问题，特别是支持农村产业的发展。

数字普惠金融的实现，需要适当的经济基础、数字化水平和金融服务设施等基础条件的支持。数字技术有助于改善农村普惠金融服务，创新发展数字普惠金融助推扶贫攻坚需要解决好三个关键问题：一是金融机构进行信息化投资的成本分摊问题；二是如何建立更有效的信用信息汇集与共享机制；三是如何有效降低贫困户信用风险。

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