近日，苏宁金融研究院发布《互联网金融行业2019上半年报告》显示，截至2019年5 月末，工行、农行、中行、建行、交行五大行对普惠型小微企业贷款比去年底增长 23.7%，已完成全年计划的绝大部分目标任务，平均利率4.79%，较2018年全年下降0.65个百分点。

受访专家认为，银行机构之所以能取得如此成绩，除了去年以来监管层对民营、小微企业持续利好政策的有力扶持之外，银行机构对于金融科技的创新应用也起到了关键性的作用。数字技术解决了长期困扰普惠金融的“风险识别难”和“作业成本高”两大难题，让大规模开展零售信贷具备了技术和经济方面的可行性。毋庸置疑，科技的发展正在迅速改变着各个领域，包括银行创新支持普惠型小微企业发展方面。

银行普惠金融成果“多点开花”

中国银行业协会近期发布的《2018年中国银行业社会责任报告》显示，充分挖掘金融科技潜力成为银行业金融机构展业的普遍选择，特别是在服务“长尾客群”方面，部分银行运用科技创新的多项金融服务和产品相继落地。例如，工商银行构建智能POS终端支付场景生态圈，率先开展“加油站”消费应用场景建设；平安银行推出基于区块链技术的供应链应收账款服务平台，全面覆盖核心企业及其上游供应商的线上应收账款转让、融资、管理、结算等需求；招商银行两大零售APP建立了可量化的用户体验检测体系和严格的反馈机制，实现网点“全面无卡化”；浙商银行创新科技金融，推广池化融资平台、涌金司库、应收款链平台等，帮助民营企业盘活资产。

部分科技应用较为先进的银行在普惠金融领域提质增效显著，据建设银行行长刘桂平介绍，截至今年5月末，建行普惠金融贷款客户数近150万户，贷款余额超过8000亿元，今年前5个月普惠贷款新增近1500亿元，增量居上述五大行首位，增速超过30%。截至2019年一季度末，交通银行普惠型科技小微企业授信总额超过350亿元，其中创业担保贷款近3年年均增长15%。

然而，值得关注的是，从贷款结构看，抵（质）押担保类贷款占比仍高达八成左右。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言坦言：“2018年以来，在各方努力下，普惠型小微贷款量增价降，融资难、融资贵的难题得到有效缓解。不过，今后银行机构需要继续探索基于数据的信用小微贷款，摆脱对抵（质）押物的依赖。”

此外，专家强调，除了商业银行之外，政策性银行的积极作用应该被更充分地发挥。“商业性金融不可或缺，政策性金融同样意义重大，我认为有关方面应当重视这个问题，把政策性金融作为缓解中小微企业融资难融资贵问题的一个重要方面。”工信部中小企业局副局长王海林认为。

数字技术破解“风险”与“成本”两大难题

实际上，中小微企业融资难，一是难在风险识别困难；二是难在作业成本高企。“银行在做中小微企业贷款业务时的重要风险有两点，一是企业的经营数据不实；二是企业将贷款资金挪为他用。”平安银行北京分行资管部负责人马赫直言。

央行数据显示，截至2018年年末，抵（质）押担保仍旧是银行小微金融业务的主流模式——银行单户授信500万元以下的小微企业贷款中，抵（质）押担保贷款占比为87.5%，信用贷款占比仅为12.5%。

有“痛点”就有机会，银行机构加大科技创新应用，以实现自身风控对于抵（质）押物的依赖，就成为了银行普惠金融业务未来发展的主要方向。而数字技术可以较好地解决上述两个难题，使大规模开展零售信贷具备“技术可行性”和“经济可行性”。

“普惠金融中的一大难点在于信息不对称，解决的切入点则是强化金融科技对数据的挖掘应用：一方面是强化金融视角对数据的挖掘应用，但又不能局限于金融数据，更要广泛地关注客户的行为数据等信息；另一方面是尽可能地扩展数据源，在场景中挖掘交易相关的闭环数据，推动数据的融合应用。”建信金融科技公司副总裁姜俊表示。

事实上，在探索小微金融的道路上，越来越多的银行机构发现，只有发掘实时数据，随小微企业经营状况实时调整信贷策略，才能深入小微金融又不被高风险所伤。从数据层面看，主要有如下维度：产业链数据、政务数据以及金融机构内生数据等。

科技是转型创新的关键变量

央行最新公布的数据显示，我国普惠金融领域贷款增长持续加快，今年上半年增加1.49万亿元，同比多增5953亿元。普惠小微贷款余额10.71万亿元，同比增长22.5%，增速比上季度末高3.4个百分点。

未来，我国银行业该如何继续推进数字普惠金融业务？“以合作加强金融科技能力，为实施数字普惠金融奠定坚实基础。”微众银行金融科技首席研究员李斌认为，为了数字普惠金融实现可持续发展，银行需充分提升自己的科技能力。特别是中小银行，可以与具备金融应用经验的科技公司和业内领先机构合作，采纳或共同开发技术，帮助自己加快整体系统或局部业务应用的升级迭代，推进创新。

此外，李斌建议，银行宜跳出传统边界，找准定位，明确银行的优势，主动出击，与场景提供者和其他金融机构合作，开放银行有价值的资源和能力，共建商业生态，去服务多场景、多样性的客户需求。

中国人民大学重阳金融研究院副院长董希淼直言：“金融科技是决定银行业未来转型创新的关键变量。”他认为，数字技术可提升普惠金融服务的可得性、可能性、可控性。央行金融消费权益保护局副局长尹优平则认为，数字技术与普惠金融的有机结合，深刻改变了普惠金融的发展方式。一方面支持了大中型金融机构的成功转型；另一方面支撑了我国银行机构实现业务流程再造，同时也使金融服务突破了时空限制。