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金融科技已成普惠金融快速发展有力支撑

发布时间:2019-08-20 分类:趋势研究

作为金融供给侧结构性改革的重要内容,我国普惠金融已驶入发展的快车道。随着政策体系的不断完善,银行业、保险业和各类新型机构结合自身定位发挥差异化优势,初步形成了多元化、分层次、广覆盖的普惠供给金融体系。

其中,银行业金融机构不断提升金融服务能力和水平,信贷投放以“量增”带动“面扩”和“价降”。截至2019年5月末,全国小微企业贷款余额35.15万亿元,其中,单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额10.25万亿元,增幅达33.46%;普惠型小微企业贷款余额户数1928万户,较2018年初增加660万户。今年前5个月新发放普惠型小微企业贷款平均利率为6.89%,较2018年一季度平均利率水平下降0.92个百分点。

同时,保险业的重要性正在凸显。近几年来,各地开展的贫困人口商业补充医疗保险、特色农业产业保险等已经成为巩固脱贫成果的重要工具。农业风险保障和农业基础服务覆盖面不断扩大。2018年,农业保险保费收入570多亿元,为近2亿户次农户提供保障金额3.46万亿元。此外,保险业探索开展融资性担保机构、中小企业担保贷款保证保险业务,保险业服务小微企业的规模不断扩大。

不仅仅是参与队伍不断壮大,创新也成为普惠金融的显著标签。这其中,金融科技扮演着不可替代的角色。同时,针对我国普惠金融仍存在成本高、风险大、服务不均衡、商业模式不可持续等问题,金融科技也有望成为破局者。

数字化技术赋予了普惠金融全新的时代价值和丰富内涵,为解决普惠金融的难题提供了可行路径。金融科技已经成为普惠金融快速发展的有力支撑。数字化技术通过大数据等现代科技,提高了银行的运营效率和风控能力,改变了银行与客户之间的互动范式,有效拓展了普惠金融的广度和深度。同时,大数据改变了普惠金融参与主体的连接方式,重塑了产业链、交易链、金融链、服务链等关系链条,推动了金融生态向大众化、共享化、透明化、智能化和差异化发展。

不过,如何把握金融科技应用的“度”、实现合规应用,同样值得业界深思。

要实现合规应用,必须正确理解金融科技。金融科技应当是利用包括大数据、区块链、云计算,5G技术等在内的底层技术,需要真正做到优化金融功能、提高金融机构服务效率,改善金融产品形态。普惠金融发展路径应该遵从先“普”后“惠”的路径。如果没有“普”,也很难通过技术手段来实现“惠”。而当前普惠金融的可得性已经显著提升,所以现在应当重点应用技术手段来解决“惠”的问题。

普惠金融也须正本清源,坚持便利性、多样性、成本可负担、商业可持续、消费者保护等基本原则。同时,也要考虑监管与创新的平衡,既要支持普惠金融创新发展,也要守住风险底线。