近日，中国人民银行发布了一则简短的公告，说“近日”印发了《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》（以下简称《规划》），明确提出未来三年金融科技工作的指导思想、基本原则、发展目标、重点任务和保障措施。

通读《规划》，结合行业发展现状，大概可以得到一些基本判断：

第一，从政策层面看，未来几年金融科技的发展，持牌金融机构是主角。

《规划》第三章第一节“金融科技战略部署”，从具体内容看，基本都是对金融机构提出的要求，能够体会到金融科技中的“金融为体、科技为用”。

在“加强统筹规划”中，要求“从战略全局高度谋划，加强顶层设计与总体规划，加快在运营模式、产品服务、风险管控等方面的改革步伐，制定金融科技应用的时间表和路线图，加大科技投入力度，重塑业务价值链，补齐传统金融短板，巩固和扩大竞争优势，打造新的增长点。金融机构要在年报及其他正式渠道中真实、准确、完整地披露用于创新性研究与应用。”

在“优化体制机制”中，要求“着力解决利用金融科技实现转型升级过程中的体制机制问题……加快制定组织架构重塑计划，依法合规探索设立金融科技子公司等创新模式……”。

在“加强人才队伍建设”中，要求“围绕金融科技发展战略规划与实际需要，研究制定人才需求目录、团队建设规划、人才激励保障政策等，合理增加金融科技人员占比。金融机构要在年报及其他正式渠道中真实、准确、完整地披露科技人员数量与占比。”

第二，金融监管将逐步扩大到对整个“金融科技生态”的监管，金融领域的科技服务，将会逐步建立监管认可的标准，围绕金融提供科技服务，也将面临更多的准入标准。可以预见的是，与金融机构进行用户信息合作、资金业务和风控合作的科技业务，将很快迎来监管。

在监管中，《规划》要求“综合全流程监管信息建立监测分析模型，把资金来源、中间环节与最终投向穿透联接起来，透过金融创新表象全方位、自动化分析金融业务本质和法律关系，精准识别、防范和化解金融风险，强化监管渗透的深度和广度。”

第三，金融机构在金融科技上的投入将继续攀升，且增幅加大。

据统计，中国的全国性银行，2018年在在金融科技上的投入一般都在营收的2%-3%之间，中国银行业整体在金融科技的投入大概在1000亿元，到2025年会超过4000亿元，复合增长率超过20%。但是相比发达国家一些银行在金融科技上的投入，中国银行业的投入依然不高。比如，2015-2018年，摩根大通投入的科技研发费用超过300亿美金，仅2018年就投入超过100亿美金，占营收比例超过10%，占净利润比例超过1/3。《规划》将促进中国金融机构进一步扩大技术投入。

第四，地方金融科技政策将会涌现出来。金融科技涉及的范围很广泛、市场很大，包括各种类型、层次的金融业态，也包括各类科技机构。各个地方政府将会抓住机会，根据本地资源禀赋和发展定位，快速推出金融科技相关政策，发展相关产业和园区。在此之前，已经有北京、深圳、湖南等地出台了金融科技相关政策。

第五，开放银行发展将加快。《规划》在“赋能金融服务提质增效“部分提出，”借助应用程序编程接口（API）、软件开发工具包（SDK）等手段深化跨界合作，在依法合规前提下将金融业务整合解构和模块封装，支持合作方在不同应用场景中自行组合与应用，借助各行业优质渠道资源打造新型商业范式，实现资源最大化利用，构建开放、合作、共赢的金融服务生态体系“。在政策和市场的双重推动下，开放银行的理念和模式将进一步拓展到其他金融业态，形成“开放金融“模式。