2019年8月27日，国务院办公厅发布了《关于加快发展流通促进商业消费的意见》（国办发〔2019〕42号，以下简称《意见》），从政策层面鼓励居民加强流通商品消费，进一步稳定消费预期，提振消费信心。《意见》从创新流通发展、鼓励发展四类流通消费品、扶持专业化消费金融组织发展、优化消费场景与改造线下门店街区等方面，提出20条具体措施。

继8月初国务院提出“平台经济”这一政策的提出，还未超过一个月的时间，此前我们在《重磅！一文看懂国务院平台经济新政，逐条解读金融科技相关条款》一文中，也提到了“促消费”相关的政策机遇。目前，面对着复杂的国际竞争格局与宏观经济形势，我国将经济增长点立足于消费这架“马车”，激发居民的消费活力，满足国民日益增长的消费需求。

本次《意见》指出，围绕“消费升级”这一发展趋势，对于我国流通领域的新平台、新业态、新模式，鼓励平台企业创新，重点发展两类消费新业态与四类流通消费商品。同时，结合数字中国的建设步伐，借助各类互联网创新技术，变革传统线下的营销传播形态。通过电商平台与多种线上社交工具传播渠道，进一步激发居民消费潜力，从一二线城市逐步下沉至三四线城市，甚至是乡镇领域，“促消费”政策基调将引领未来我国经济的持续增长。

第一类是电商平台消费模式创新。电商平台通过运用大数据、云计算、移动互联网等现代信息技术，将用户画像、数据挖掘结果反馈给生产流通企业，培育四种商业新模式——定制消费、智能消费、信息消费以及时尚消费。在互联网时代，更注重用户体验与个性化定制的价值，“促消费”将成为我国经济转型的全新增长点。此前，国务院发布的《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，专门指出“互联网+”这一新型经济业态对于我国经济发展的重要作用，由此将促进电商平台与生产流通企业创新发展动力；

第二类是循环消费新业态加速发展。“互联网+旧货”、“互联网+资源循环”等新商业模式的出现，体现出共享经济的运作原理，并且得到了80后、90后等年轻群体的认同。这种交易方式也遵循了绿色经济、可循环发展的思路，促进共同兴趣爱好的用户群体形成社群，有利于我国形成新型经营业态。

为了有效激发流通商品的消费潜力，本次《意见》重点指明了四个发展方向：汽车消费、农村市场消费、绿色智能电器消费以及文旅消费。

第一，汽车消费方面将逐步放宽或取消汽车限购，有条件的地方对购置新能源汽车给予积极支持。同时，扩大成品油市场准入，乡镇以下具备条件的地区建设加油站、加气站、充电站等可使用存量集体建设用地，扩大成品油市场消费。

第二，农村市场消费是本次《意见》强调的重点之一，我们注意到，本次《意见》第六条、第七条均指向农村市场商贸流通，下表列明了鼓励发展农村流通商品的扶持方向。

第三，绿色智能电器消费主要是指商品以旧换新。《意见》第十一条鼓励流通企业回收消费者淘汰的废旧电子电器产品，折价置换超高清电视、节能冰箱、洗衣机、空调、智能手机等绿色、节能、智能电子电器产品，扩大绿色智能消费。

第四，文旅消费是指鼓励主要商圈和特色商业街与文化、旅游、休闲等紧密结合，并构建休闲文体专区等常态化消费场所。此外，在乡村旅游方面，《意见》鼓励有条件的地区培育特色农村休闲、旅游、观光等消费市场。

《意见》指出，由中国人民银行、银保监会根据各自职能划分，监管消费信贷产品和服务的合规发展，鼓励金融机构积极创新。同时，在扶持专业化消费金融组织、完善信用体系建设以及财政资金支持等方面，均给出了明确的政策导向。

有专家提出：“投资、消费、净出口是拉动经济增长的三驾马车，在当前的金融强监管、去杠杆及不确定的国际关系的情况下，消费增长对经济的增长至关重要，而金融对消费的支持作用至关重要。其实早在2016年，央行及原银监会就下发过《加大对新消费领域金融支持的指导意见》，并在其中重点提及‘推动专业化消费金融组织发展’。本次国办发布的《意见》中，再次重申了有关专业化消费金融组织发展的表述，将推动消费金融公司、汽车金融公司、互联网小贷以及商业银行等金融机构的发展创新”。

《意见》专门指出：“推动专业化消费金融组织发展”，近两年我国持牌消费金融公司的业绩持续向好，并且越来越多的金融科技公司进入这一领域。伴随更多客群的消费需求增长，金融监管部门将进一步完善对于专业化消费金融组织的业务准入与产品创新规范，促进消费金融产品与服务的完善。

由此可见，头部平台占据着我国整个消费金融市场的较大份额，目前还有一定的下沉市场空间有待挖掘。监管部门从政策层面进度鼓励扶持，将助推整个行业更加合规、健康发展。

此外，《意见》也提出：“鼓励金融机构对居民购买新能源汽车、绿色智能家电、智能家居、节水器具等绿色智能产品提供信贷支持”。对于这些领域的消费信贷需求，在贷款额度、期限和利率等方面，监管层将鼓励金融机构进行灵活设置，结合大数据、人工智能等金融科技，创新还款方式，满足人民日益增长的消费需求。

从消费金融业务的政策导向来看，一方面，《意见》肯定过往几年中金融机构在促进消费方面的作用，并且鼓励支持继续‘推动专业化消费金融组织发展’；另一方面，《意见》也强调‘加大对新消费领域金融支持力度’，既然是新消费，就要避免资金流向其他非消费用途的领域。而在未来，或许互联网消费金融将再次迎来一波发展的小高峰。

中国社会科学院金融所银行研究室主任李广子表示：“本次《意见》的出台，可从三方面观察消费金融对于经济发展的作用及其未来走向。第一，消费金融近年来在促进消费方面发挥了重要作用，促进消费金融业务发展不仅有利于促进消费，也为金融机构创造了新的收入来源，实现了金融机构和消费者的双赢；第二，《意见》将会为持牌消费金融公司、汽车金融等专业消费金融组织发展带来了新的机遇；第三，《意见》明确了消费金融的创新重点，譬如创新消费信贷产品与业务模式，特别是鼓励资金向文旅、绿色智能产品、农村等重点领域倾斜。