数字金融创新助力普惠金融发展

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发布时间：2019-09-25 分类：行业资讯

从2011年到2018年，中国各省数字普惠金融指数年均增长36%。在快速增长的同时，数字普惠金融也存在着一定的地区差异。从2018年的地区指数发展看，上海、北京、浙江省最快，但差异并不像传统金融那么大，同时数字普惠金融表现出很强的地区收敛性。从2011年、2015年、2018年的情况看，数字金融的发展收敛性较强，一些中西部地区也能获得服务。

中国数字金融发展能够增加居民的收入，特别对于农村地区和中低收入家庭，这样的增长更加明显，因此它对于缓解中国经济发展不充分、不平衡的矛盾具有非常重要的意义。数字金融还可以促进居民的消费，数字金融能促进居民的消费，而且这个效应也是在农村中西部地区，中低收入阶层家庭更明显，主要缓解了消费信贷约束。

首先基于数字支付，数字支付能够降低金融服务成本，同时为中国的金融体系构建了全球领先的数字金融基础设施。数字是所有金融业务的基础设施，中国移动支付的发展在全球遥遥领先。更重要的是，随着数字支付的快速发展，这样一个平台和规模效应可以不断的显现，同时在支付上还可以整合多种服务，降低服务的边际成本，同时改善用户体验。

其次，数字金融改善了中小微企业的融资问题。数字金融能够完善社会征信体系，主要是通过对数据的使用，特别是在一些科技平台上沉淀了大量关于企业或者个人的大数据，能够改善对个人和企业的风险定价，在某种程度上缓解中小微企业融资难和融资贵的问题。

与此同时，数字金融也能完善社会的征信体系，改善社会信用环境。经济健康发展离不开高效率征信的社会信用环境。传统的征信体系收录的数据主要是通过传统金融机构提供的信贷服务记录门槛还较高，仍然有相当一大部分的人没有享受信贷服务，属于信贷的“白户”。通过数字金融服务这一准信贷服务门槛大大降低，越来越多人能够拥有自己的信用记录。如何把这些数字金融平台上产生的信用信息纳入到征信体系，数字金融和金融科技平台上产生的信贷活动和信息记录纳入体系十分重要。

最后，数字金融赋能商业银行，提升金融体系服务实体经济的能力。商业银行仍然是服务实体经济的一个主体，因此整个商业银行体系转型升级对于中国经济的高质量发展至关重要。数字金融对商业银行的赋能主要是三个方面的影响：一是竞争效应，促进银行有动力提高效率。二是进行合作，数字金融能够给商业银行提供技术，提供流量，进行合作。三是赋能，有越来越多商业银行已经开始进行数字金融转型。截止到2019年5月份，已经有9家商业银行开设金融科技子公司，去学习金融科技企业的技术、产品，包括组织结构、战略等。今天中国的商业银行有机会在数字能力提升方面超越发达国家的银行系统。

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