以余额宝为代表的各种宝抛出高利率疯狂吸金，让原本属于银行的存款业务发生了惊天逆转，大量存款源源不断涌向各种宝，银行存款业务被无情蚕食。 

面对愈加不利的局面，传统银行再也不能眼睁睁看着存款这样被“劫持”，开始祭出各种招数，且逐步升级。《中国企业报》记者在调查中了解到，为了拉回原本属于自己的客户存款，传统银行一边推出高收益的理财产品PK各种宝，一方面拼命压低协议存款利率让“宝宝”们无利可图，一场硝烟四起的银行存款保卫战已然打响。

余额宝凶猛

余额宝到底有多凶猛？一组数据能形象地说明：2014年2月10日，余额宝用户数为6000万。而到了2月26日，余额宝用户数突破8100万。也就是说，在短短半个月时间里余额宝用户增加2000万用户。

“这样迅猛的增长速度和用户体量，是传统金融机构银行不可能做到的。”3月6日，民生银行相关人士在接受《中国企业报》记者采访时表示。

而在余额宝的带领下，各种理财之“宝”亦迅速登场，同样是便捷、高收益，随时支取，同样是疯狂吸金。

余额宝们为何能疯狂吸金？就是因为其抛出的年化收益率，这让银行优势全无。

据《中国企业报》记者了解，2014年1月1日，余额宝年化收益率达到创纪录的6.797%。同一天，工行、农行、建行、中国银行、交通银行活期和定期存款利率分别为：0.35%，3个月为2.85%，半年期为3.053%，一年期为3.25%。

尽管春节过后，余额宝们的年化收益率出现了下滑，但和银行的活期存款利率相比，仍然存在非常明显的差距。

《中国企业报》记者从2014年3月5日活期宝收益播报看到，当日最高年化收益率为6.346%，是活期存款的18.13倍。而当日的余额宝7日年化收益率为5.864%。

3月8日，《中国企业报》记者查询了当天各种宝的年化收益率信息，其中余额宝(天弘增利宝货币)7日年化收益率为5.805%；微信理财通(华夏财富宝)7日年化收益率为5.925%；网易现金宝(汇添富现金宝)7日年化收益率为5.753%。而同期银行活期存款为0.35%，3个月定期为2.6%，6个月2.8%。差异之悬殊可见一斑。

如此高的数据之差，给余额宝们带来了大量的资金流入，有数据称，目前余额宝规模或已经突破5000亿元。而今年1月的官方数据称，人民币存款锐减9402亿元。专家指出，除季节性因素外，互联网金融产品的迅猛发展是银行存款减少的一个重要原因。

银行开始反击

面对咄咄逼人的各种宝和不断飙升的利率，传统银行终于坐不住了。有国有大行人士坦承，“存款‘搬家’压力太大，控制不住，现在没办法了，必须全面出击。”

“银行实际上早就有了针对性的措施。” 上述民生银行相关人士向《中国企业报》记者介绍，“目前来说，银行主要是出台各种理财产品和各类‘宝’类产品以应对冲击。”而收益率更是挑战各种宝。

据《中国企业报》记者了解，近日，民生银行直销银行正式对外提供服务，并推出银行版余额宝。而此前，包括工行、中行、交行等多家商业银行也已经相继推出银行版余额宝。

调查发现，2013年年末，多家银行理财产品短期和超短期理财产品预期年化收益率超过6%，部分产品超过7%。

近日，《中国企业报》记者对位于北京的几家银行进行调查后发现，几家银行均推出了预期收益在4.5%—5.5%之间的理财产品。

除了在理财产品上的较量，为了防止存款流失，包括招行、工行等在内的多家银行还对资金转出到支付宝等设置了限额。

此外，银行还祭出一个更有分量的招数，那就是“压制”协议存款利率。这对于完全依赖协议存款赚取息差生存的余额宝们而言，无疑是致命的打击。

有消息称，目前三家国有大型商业银行总行不接受各自分行与余额宝天弘基金为代表的各类货币市场基金进行协议存款交易。价格过高被认为是商业银行拒绝与其交易的主要原因。

据记者了解，银行们拒绝前述协议存款交易的底气就在于不久前中国银行业协会的一个建议，即：将余额宝等互联网金融货币基金存放银行的存款纳入一般性存款管理，而后,中国银监会便展开了相关调研。

分析人士称，如果银监会采纳了上述意见，将大大遏制这类互联网理财产品的发展。

银行：向投行转变

然而，反击是有代价的，银行选择反击的副作用就是，将0.36%利息的活期存款变成了4%甚至更高利息的协议存款，银行的资金成本大幅提高。

此外，上述民生银行相关人士进一步向《中国企业报》记者坦承，“虽然银行也推出了各种‘宝’类产品，但还是无法与余额宝类互联网产品抗衡，一个重要的原因是银行的客户相对固定，没有余额宝这样达七八千万的客户，这限制了银行业务的拓展，这一点来说对银行是不利的。”

“不过对银行而言也有有利的因素。”这位人士向记者介绍称，“对银行而言，传统的做法是靠利差盈利，现在在互联网金融的冲击下，银行必须积极进行金融改革，改革收入结构、提高服务质量、创新金融工具、拓展中介服务业务、对客户重新进行分层后提供不同的服务。总之，压力之下，银行需要对传统经营模式进行突破，这对银行的未来发展是有利的。”

继去年7月央行取消贷款利率下限后，业内人士分析指出，中国利率改革就差最后一步，即存款利率改革。余额宝们时刻警示着银行业：靠吃利差赚钱的好日子已经不多。

不少业内人士也指出，面对利率市场化的逐步推进和互联网金融的不断冲击，对于传统银行业来说，出路只有一个，那就是改革。未来商业银行理财产品的主体地位会得以提升。未来中国的银行会从以储蓄为主向投行转变，从分业经营到混业经营，储蓄银行的路会越来越窄。

(中国企业报 )