银行互联网金融“竞合”升级

发布时间:2014-03-12 分类:行业资讯

面对互联网金融的迅猛发展,传统商业银行或与新业态携手共创未来,或厉兵秣马实现自我革新。11日,中信银行分别与阿里支付宝、腾讯旗下微信推出虚拟网络信用卡,商业银行与互联网金融“竞合”再度升级。

银行业内人士表示,互联网金融更大作用在于推进利率市场化进程,并推动银行等传统金融机构转变业务模式、创新盈利增长点。

首批网络信用卡面世

据悉,支付宝与中信合作的网络信用卡对应的是中信银行异度支付信用卡,消费者在支付宝钱包内关注中信银行公众号,透过公众号在线即时申请、即时获准,并支持消费者摆脱实体卡的束缚,申请获准后,将所获得卡号在线开通支付宝快捷支付。这张由中信银行发放的网络信用卡首批将发行100万张,授信额度200元起步,将可用于所有在线消费。

腾讯方面表示,其与中信银行联合推出首张微信信用卡,不仅可以在手机上便捷地使用微信支付,还可以线下在中信、微信指定的特约商户进行扫码支付。据悉,微信信用卡利用大数据技术进行风险评级,确定授信额度。同时,引入众安保险作为合作方,首次在信用卡领域引入保险模式,以降低客户信用风险及银行资产风险。

中信银行信贷部副总经理王鹏虎此前表示,不仅是开发新市场,目前互联网金融还对传统银行的一些固有业务领域进行渗透,比如支付、网贷、供应链金融等。银行应对互联网金融也形成三种模式:一是金融产品的互联网销售,即所谓的电子银行的道路;二是银行自办电商,自己做电子商务平台,包括B2C、B2B,银行也给客户提供线上的交易;三是与电商合作,为社会电商提供金融服务。

海通证券分析师丁文韬认为,在互联网冲击下无渠道优势的行业迎来机遇,未来传统金融企业应根据自身特点发展线上业务。未来传统金融企业从事线上业务主要有两种方式:对于有产品及客户基础的公司可自建线上平台;股权灵活的小公司可与互联网进行合作。

“鲶鱼效应”激活传统机构

全国人大代表、中国银行原副行长李礼辉坦言,互联网金融对传统银行造成巨大冲击,更是躲不过去的一次巨大挑战。互联网金融之所以发展迅速,主要是由于其在产品、服务和定价机制的创新。互联网金融在瓜分传统银行业的市场,包括存款,包括客户,实际上是资源的重新配置,抬高了银行业融资的成本,这将会导致银行业的这种利差收入水平的下降。“这种冲击,实际上它在迫使商业银行要作出转变。”

但中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇认为,银行融资成本升高不能怪余额宝,在制度上,管制利率和协议存款利率之间存在无风险套利空间。“留下了套利空间,不去改变制度,反倒说别人坏话,这是不对的。”郭田勇认为,余额宝的“鲶鱼效应”已经逐渐显露出来,从金融变革层面来看,使金融业的竞争更加剧烈。一方面,银行的经营管理水平要进一步提高;另一方面,制度建设和风险控制能力要加强。“余额宝们带来两个重要启示:第一,要加快利率市场化改革进程;第二,在这个过程中,商业银行也要提高自己产品的创新能力,利用互联网手段,做一些类余额宝的创新产品。”

吉林大学商学院应用金融系教授董竹认为,互联网金融最值得肯定的是渠道创新,它将小额资金汇集到资金池里进行低风险投资,确实起到良好的增值作用。但如果只是渠道创新,对银行冲击力度有限。尽管如此,董竹仍肯定了互联网金融产品所发挥的“鲶鱼”效应,表示互联网金融将促进利率市场化发展。“银行的活水源泉是流动性,互联网金融移动了本应存放在银行的一部分资金,将迫使一直作为卖方市场的银行压缩利润,并提高理财产品预期收益率。”

(来源:中国证券报)

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