腾讯阿里齐推网络信用卡 激战银行业

发布时间:2014-03-12 分类:行业资讯

3月11日下午,支付宝抢先发布这一消息,宣布首张网络信用卡将于下周在支付宝钱包亮相。随后,微信也宣布了业务几乎一致的网络信用卡服务,称产品已进入内测阶段,将很快向用户推出。 微信和支付宝这两家竞争对手,几乎在同一时间宣布与同一家银行——中信银行展开网络信用卡业务。用户可以通过微信或者支付宝钱包在线办理信用卡,即时申请、即时获准。

据知情人士透露,中信银行最早主动找支付宝合作网络信用卡业务,但适逢支付宝忙于“双十一”,和中信谈合作的事就被耽搁下来。后来中信银行转而找到微信,最后出现了两个平台和同一家银行合作的局面。 微信和支付宝的合作方是同一家银行,双方的网络信用卡业务有诸多相似之处。比如,用户可以在线即时申请、即时获准;都利用了大数据技术进行风险评级,确定授信额度。也就是说,用户办理信用卡时,无需回答问题、填写各种资料,并长时间等待审核再收卡开卡等繁琐冗长的流程;首批发行量大致都在100万张。 支付宝方面称,网络信用卡之所以能够简化申请流程,是因为用户在网络上积累下的海量实名制信息及信用数据。支付宝与中信银行构建了一套风险管理体系,以支付宝所掌握的庞大实名用户群和信用数据为基础,配合中信银行原本成熟的信用卡风险管理技术以及征信数据,可以作为向消费者授信的依据,并成为进行风险管理的关键。微信也采用了相似的授信和风险管理方式。 具体来说,以支付宝为例,授信额度仍然由银行提供,但是支付宝方面会根据已有的数据提供参考意见。比如,从性别、年龄、地域等层面看用户消费能力的差异;从历史消费数据看不同用户的风险偏好和信用情况,比如用户在淘宝上购买三星、苹果和小米手机会有不同的评判标准。 支付宝方面透露,除了支付宝本身的数据,支付宝还会使用一些外部数据进行参考。不过,对于支付宝数据是否与银行共享,支付宝方面称不方便透露。 微信和支付宝钱包两者的网络信用卡的不同点之一是申请入口。微信用户需要进入微信“我的银行卡”专区,可以见到申请中信微信信用卡的入口(前期会针对用户分批次开放入口),用户申请后由中信银行进行审批,审批结果实时知晓(因人行征信系统原因无法实时审批的除外)。获准后,用户不仅可以在手机上使用微信支付,还可以线下在中信、微信指定的特约商户进行扫码支付。而支付宝钱包用户需要在支付宝钱包内关注中信银行公众号,透过公众号在线申请。获准后,将所获得卡号在线开通支付宝快捷支付,即可进行网购、移动支付等各种消费。 另外,中信微信信用卡的额度分为三个档次:50元、200元和1000-5000元。支付宝钱包内的中信信用卡的授信额度200元起步,上限根据个人网络信用度来定。并可根据消费者的消费记录和信用记录,逐步提升额度。 中信网络信用卡在两家平台的另一个不同在于,微信引入了众安保险作为合作方。微信方面称,这是首次在信用卡领域引入保险模式,目的是降低客户信用风险及银行资产风险。 阿里巴巴集团在去年3月就提出了“信用支付”的概念。当时,阿里巴巴的设想是成立担保公司应对用户违约。若客户出现逾期,担保公司先垫付,并且负责追款。如果一年没有收回欠款,则会注销支付宝账户。 但经过一年的演变,今天支付宝推出的网络信用卡在产品形态上发生了变化,支付宝方面称,用户违约将按照传统信用卡的模式进行处理,银行负责追债。 实际上,传统银行早已有虚拟信用卡业务,并且在功能上更加丰富。从银行从业者的角度看,网络信用卡跟余额宝类似,在产品上并没有创新,创新点在于渠道和入口。 一位银行人士对财新记者分析称,微型信用卡是一个发展的趋势,使用这类信用卡的用户收入比较低,没有能力拿到较高的授信额度,从而成为一个细分市场。股份制和小银行更有动力开战这一业务,他们可以利用微信和支付宝的入口,做大增量客户,扩大发卡量。而对于大银行而言,发卡压力没有那么大,他们更在意的是交易深度、客户活跃度、透支额度等,这些可以为银行带来利息收入。 另外,银行的信用卡业务主要有两个盈利点:逾期还款和分期付款的利息收入。对于网络信用卡来说,透支额度低于5000元的微贷,银行的营收能力预期不高。至于网络信用卡的风险问题,上述银行人士认为,消费相对单一,整体相对可控。

来源:财新网