金融领域所以迟迟没有对民间资本开放，除了国有银行的垄断意识过浓之外，很重要的一点，就是担心风险难以防范，担心民间资本守不住风险底线。

民营银行要守住风险底线：首先，要坚决避免成为企业的提款机；第二，要对申请企业的资产债务状况进行综合评价与分析；第三，要明确民营银行的服务范围；第四，要尽快建立贷款保险制度；第五，首席发起企业必须经济实力强大。

据媒体报道，银监会主席尚福林近日透露，经过反复论证和筛选，并报国务院同意，目前已确定5个民营银行试点方案。试点采取共同发起人制度，每个试点银行至少有2个发起人，同时遵守单一股东股比规定。

据悉，阿里巴巴、腾讯、万向等民营资本都将参与首批试点工作。接下来，银监会将依法对发起人资格进行审查，资格审查合格的，再正式提交筹建申请。这也意味着，民间资本进入金融领域的“玻璃门”已正式拆除，能否取得更大突破，要看试点工作能否在风险防范和服务方面创造出经验来了。特别是风险防范，能否守得住底线，更是关键。

事实也是如此，金融领域所以迟迟没有对民间资本开放，除了国有银行的垄断意识过浓之外，很重要的一点，就是担心风险难以防范，担心民间资本守不住风险底线。这既有对民间资本存在认识偏差的原因，也有民间资本自身存在的问题。而民间资本要想让这样的担心消除，就必须守住风险底线。

首先，要坚决避免成为企业的提款机。试点方案所以提出要至少有2个发起人，且必须遵守单一股东比例规定，目的就是为了防止银行成为企业的提款机，最终积聚大量风险。所以，对民间资本来说，发起成立民营银行，一定要目的明确，切不要将企业融资更方便作为组建民营银行的首要目标。

第二，要对申请企业的资产债务状况进行综合评价与分析。要避免民营银行成为发起企业的提款机，除加大监管之外，对发起企业的资产债务状况以及企业的发展前景等也要进行全面、客观、准确的评价。凡是资产负债比例过高、负债规模过大的企业，都不允许成为民营银行的发起人。否则，就极容易实行风险转嫁，使新组建的民营银行守不住风险底线。

第三，要明确民营银行的服务范围。组建民营银行，不仅仅是为了搞活金融、打破垄断，更重要的一点，就是要通过民营银行的“泥鳅效应”，激活整个金融企业支持实体经济的内在动力。因此，对新组建的民营银行，必须提出服务实体经济的信贷资金比重。在民营银行达到一定数量之后，再取消这一限制。

第四，要尽快建立贷款保险制度。没有贷款保险制度，银行的风险压力会很大。建立贷款保险制度，不仅可以有效防范金融风险，也能增加一道对银行的监管程序。一旦这样的架构建立起来，民营银行的风险防范工作也就多了一个砝码。而且，这样的砝码必须首先在民营银行使用，在民营银行推行。

第五，首席发起企业必须经济实力强大。在各项配套制度还不够健全，监管工作还比较薄弱的情况下，对民营银行的发起企业，必须要求更高。其中，对首席发起企业的经济实力必须有更高的标准。如阿里、腾讯这样的企业做首席发起企业，就条件较好。相反，某些以房地产扩张、负债扩张为主的企业，就应当加以限制。至少，不能让其成为首席发起企业。

总之，民营银行的“玻璃门”已经拆除，启动的大门已经打开，能否达到预期目的，就看参与试点的企业能否守得住风险底线，能否在支持经济发展中达到公众的意愿，能否创造和积累良好的经验了。如果试点工作比较成功，全面推开的步伐也会更快，并将大力推动整个中国金融体制的改革，推动金融服务的创新，推动金融垄断的打破。

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