如果你是位卡神，你一定对这款应用相见恨晚――51信用卡管家，而创始人孙海涛也曾差点被迫成了“卡神”。因为创业要与各个银行建立信用卡支付渠道，孙海涛同一时期使用信用卡的最高纪录是十数张，事务繁杂，记清每一张卡的还款金额和还款时间对他来说几无可能。为了避免还款延期导致信用污点，研发一款信用卡信息管理应用的念头便油然萌生。

抢占互联网金融入口

2012年6月，孙海涛和他的研发团队注册成立了杭州恩牛网络技术公司，历经一个月的研发，推出了“51信用卡管家”。那时手机理财类应用尚未过剩，信用卡消费逐渐成为主流。“信用卡消费是用户感性的冲动，理性的应用程序能够有效控制用户的感性。”孙海涛说。

从用户接受的程度来看，51信用卡管家也令人信心满满：上线一年半，51信用卡管家的下载用户接近2000万人，所管理的应收账款已超过1000亿元。

而与主流理财APP要求用户主动录入账单的方式所不同，51信用卡管家通过从用户与51绑定的邮箱中抓取电子账单，解析账单从而获取信息。“信用卡账单里蕴藏着无穷的数据财富，而这些财富原本封闭地存在银行数据库中，没法拿出来使用。51信用卡管家的核心功能即在于揭开了用户消费数据的价值，应用在统计、管理、贷款等各种领域。”恩牛网络联合创始人李俊表示，通过账单解析，51信用卡管家最基础的功能就是帮助用户管理金融信息。

从最初提醒用户还款日和还款金额，51信用卡管家已经逐渐增加到计算免息期、查找商家优惠、快捷还款、在线办理信用卡等各类服务。“这些都是高频率的使用需求，组合起来便是互联网金融的入口。”孙海涛说。

尽管任何一家银行都会按月推送还款短信，但孙海涛认为只有用户主动搜寻的信息才有存在价值。根据银行的系统设置，还款短信生成于信用卡账单日，距离还款日尚远，极易被用户忽略或者被最新短信覆盖。更重要的，对于用户来说，手机银行所不具备的管理关联跨行账户资金动态信息的痛点，被第三方信用卡APP轻而易举地就去除了。

孙海涛表示，因为认可51信用卡管家在互联网金融的关卡地位，与51信用卡管家建立合作的银行日渐增多，中信银行甚至给予51信用卡管家数据接口，以获得后者在线发卡的业务支持。“如此51便能绕过邮箱，直接获得一手的账单信息，进行更精准的信息解析。”

大数据下融通资金

无论是发卡入口，还是账单提醒，51信用卡管家始终扮演了一个工具的角色。即便51应用的“服务”界面中又增添了付房租、行车违章查询、比特币行情查询等本地生活服务，但孙海涛说这仅仅是增值服务，出于增加用户黏性的考虑。

“下一步，51信用卡管家将升级成为全账户管家，打通用户的所有账户，不仅管理信用卡，还管理借记卡、支付宝账户等，真正参与到互联网金融。”问及51信用卡管家将形成何种稳定的商业模式时，孙海涛如此回答。

账户打通相当于实现全自动记账。“根据我们的数据统计，一半以上的51用户都有超过3张信用卡，并且多数用户习惯使用银行卡缴纳水电费、机动车罚单和购物。在‘信用卡是负债账户，借记卡是收入账户’的全账户定义下，用户可以清楚地通过51知道自己的收入是多少，支出在哪里。”孙海涛说，“由此根据用户的资产面貌，我们将给出对应的理财建议。”

更甚者，51信用卡管家可以充当“资金掮客”。“全账户打通后，我们能清楚算出哪些人处于缺钱状态，如果额度在10万元以内，我们可以帮助牵线银行、小贷公司、网贷平台等进行资金融通。”孙海涛说，“与此同时，利用51核心价值的大数据分析，用户过往的收入、消费情况最终将反映到信用报告，提交给资金上游。”

即便是以高效著称的互联网P2P贷款，因为信息审核的需要，从材料递交到贷款发放通常都在一周时间，但是在51信用卡管家承担全过程在线、自动审核的模式下，孙海涛表示审核时间得以缩短，信用报告也能真实呈现，用户至多花费5-6分钟便可以实现贷款。“从互联网金融入口到参与者，这才是51能够体现的大数据价值。”

孙海涛透露，他正在尽力让所构想的模式得以顺利实现，与国内某贷款规模前列的网贷平台合作一款创新网贷产品，不出意外的话，将于3月上线。

新浪财经