资金掮客APP:抢占互联网金融入口

发布时间:2014-03-17 分类:行业资讯

如果你是位卡神,你一定对这款应用相见恨晚――51信用卡管家,而创始人孙海涛也曾差点被迫成了“卡神”。因为创业要与各个银行建立信用卡支付渠道,孙海涛同一时期使用信用卡的最高纪录是十数张,事务繁杂,记清每一张卡的还款金额和还款时间对他来说几无可能。为了避免还款延期导致信用污点,研发一款信用卡信息管理应用的念头便油然萌生。

抢占互联网金融入口

2012年6月,孙海涛和他的研发团队注册成立了杭州恩牛网络技术公司,历经一个月的研发,推出了“51信用卡管家”。那时手机理财类应用尚未过剩,信用卡消费逐渐成为主流。“信用卡消费是用户感性的冲动,理性的应用程序能够有效控制用户的感性。”孙海涛说。

从用户接受的程度来看,51信用卡管家也令人信心满满:上线一年半,51信用卡管家的下载用户接近2000万人,所管理的应收账款已超过1000亿元。

而与主流理财APP要求用户主动录入账单的方式所不同,51信用卡管家通过从用户与51绑定的邮箱中抓取电子账单,解析账单从而获取信息。“信用卡账单里蕴藏着无穷的数据财富,而这些财富原本封闭地存在银行数据库中,没法拿出来使用。51信用卡管家的核心功能即在于揭开了用户消费数据的价值,应用在统计、管理、贷款等各种领域。”恩牛网络联合创始人李俊表示,通过账单解析,51信用卡管家最基础的功能就是帮助用户管理金融信息。

从最初提醒用户还款日和还款金额,51信用卡管家已经逐渐增加到计算免息期、查找商家优惠、快捷还款、在线办理信用卡等各类服务。“这些都是高频率的使用需求,组合起来便是互联网金融的入口。”孙海涛说。

尽管任何一家银行都会按月推送还款短信,但孙海涛认为只有用户主动搜寻的信息才有存在价值。根据银行的系统设置,还款短信生成于信用卡账单日,距离还款日尚远,极易被用户忽略或者被最新短信覆盖。更重要的,对于用户来说,手机银行所不具备的管理关联跨行账户资金动态信息的痛点,被第三方信用卡APP轻而易举地就去除了。

孙海涛表示,因为认可51信用卡管家在互联网金融的关卡地位,与51信用卡管家建立合作的银行日渐增多,中信银行甚至给予51信用卡管家数据接口,以获得后者在线发卡的业务支持。“如此51便能绕过邮箱,直接获得一手的账单信息,进行更精准的信息解析。”

大数据下融通资金

无论是发卡入口,还是账单提醒,51信用卡管家始终扮演了一个工具的角色。即便51应用的“服务”界面中又增添了付房租、行车违章查询、比特币行情查询等本地生活服务,但孙海涛说这仅仅是增值服务,出于增加用户黏性的考虑。

“下一步,51信用卡管家将升级成为全账户管家,打通用户的所有账户,不仅管理信用卡,还管理借记卡、支付宝账户等,真正参与到互联网金融。”问及51信用卡管家将形成何种稳定的商业模式时,孙海涛如此回答。

账户打通相当于实现全自动记账。“根据我们的数据统计,一半以上的51用户都有超过3张信用卡,并且多数用户习惯使用银行卡缴纳水电费、机动车罚单和购物。在‘信用卡是负债账户,借记卡是收入账户’的全账户定义下,用户可以清楚地通过51知道自己的收入是多少,支出在哪里。”孙海涛说,“由此根据用户的资产面貌,我们将给出对应的理财建议。”

更甚者,51信用卡管家可以充当“资金掮客”。“全账户打通后,我们能清楚算出哪些人处于缺钱状态,如果额度在10万元以内,我们可以帮助牵线银行、小贷公司、网贷平台等进行资金融通。”孙海涛说,“与此同时,利用51核心价值的大数据分析,用户过往的收入、消费情况最终将反映到信用报告,提交给资金上游。”

即便是以高效著称的互联网P2P贷款,因为信息审核的需要,从材料递交到贷款发放通常都在一周时间,但是在51信用卡管家承担全过程在线、自动审核的模式下,孙海涛表示审核时间得以缩短,信用报告也能真实呈现,用户至多花费5-6分钟便可以实现贷款。“从互联网金融入口到参与者,这才是51能够体现的大数据价值。”

孙海涛透露,他正在尽力让所构想的模式得以顺利实现,与国内某贷款规模前列的网贷平台合作一款创新网贷产品,不出意外的话,将于3月上线。

新浪财经

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