多看多查防“三无”理财产品

发布时间:2014-03-21 分类:行业资讯

近日,东亚银行2011年发行的两款理财产品,因收益远低于预期遭到客户投诉。那么当各种保本型理财产品摆在投资者面前时,投资者应该如何购买才靠谱?在购买时又存在着怎样的误区?在此,记者为您梳理银行保本型理财产品的那些误区及购买技巧。

误区一:预期收益等于最终受益

理财专家表示,通常保本型理财产品能够达到4%、5%的年化收益率就已经很高了。而投资者往往把“预期最高收益”等同于其最终收益率,在购买理财产品前一味追求预期收益指标。而在理财产品到期后,如果出现最终收益低于预期最高收益时,投资者便会觉得自己上当受骗了。

其实,“预期最高收益”指的是在理想情况下理财产品的收益情况,这其中是存在一定的市场风险,预期收益可能最终不能实现。投资者在阅读产品指南及条款内容时,须同时关注其中列出的较差或最差投资收益情形。

误区二:保本理财等于银行存款

很多投资者认为购买保本理财品和到银行参加储蓄存款是一样的,都可以得到固定收益。但其实两者有着很大的区别。理财分析师表示,虽然保本理财产品风险最低,但实际上该类产品均附加了一些条件,如银行可以提前终止产品,客户无权提前终止等。

误区三:还未到期也会保本

很多投资者认为,只要购买的是保本型理财产品,即使没有到期、提前赎回也都会保本。正常来说,如果购买的理财产品是保本型理财产品,多数情况下无论是投资者半途赎回,还是到期后都会保本。可有些时候,投资者也会出现亏本的情形。

一般而言,一些银行对于本行发行的保本型理财产品都会有附加条件,持有到期,便会保本,而如果中途投资者自己赎回,则本钱不进行保证。

如此来说,投资者在购买保本型理财产品时,对于银行所说的保本,一定要慎重对待,必须看清理财产品说明书上说的保本是专指到期保本,还是也包括提前赎回保本,以避免投资者购买了保本型理财产品后,因提前赎回不会保本,而让投资者损失掉不应该损失的本金。

注意事项及投资技巧

分清“固定”收益和“浮动”收益

顾名思义,“固定收益类”是商业银行承诺向投资者支付固定收益,由银行承担投资风险的理财计划,也就是“保本保息”。但此类理财一般收益率较低,略高于定期存款。

“保本浮动收益类”则指银行保证本金支付,本金以外的投资风险由投资者承担,并根据实际收益情况确定投资者实际收益的理财计划,也就是“保本不保息”。

人民币固定收益产品:应回避长期产品

此类产品多为短期产品,运作模式以债券投资和信托募集资金为主,收益率一般为3%~5%,本金有保障。

这类产品适合年龄较大、风险承受能力较低的投资者。但此类产品潜在风险是收益可能不如存款利息高,即如果银行加息,可能会出现产品到期后跑不过储蓄存款利率的情况,投资者应尽量回避长期产品。

人民币结构性产品:要了解产品基本操作方法

它是银行通过购买股票组合、股指或者商品期权等,以募集投资者的资金作为相应对冲来操作的理财产品,大部分偏好挂钩股票且较集中在几大蓝筹股上。购买这类产品的投资者最好具有一定的金融知识,能够理解产品的基本操作方法。

这类产品虽然银行确保本金,但如果因为投资者自身原因导致产品提前终止,则本金保证条款不再适用。大部分结构性产品都是在到期后才能100%归还本金的。

小贴士

购买银行理财产品须问清来源及投向

投资者在购买前要做到“四问”:一问在哪查询;二问谁的产品;三问投向何处;四问与谁签约。

各商业银行在营业网点建立个人产品信息查询平台,收录全部在售及存续期内代销产品的基本信息。客户可通过平台查询、核实相关产品信息。“谁的产品”、“投向何处”、“与谁签约”则着重提示消费者分辨“自有”还是“代销”,遇到无具体投向、无明确发售方、无风险提示的“三无”理财产品更要多加小心。

收益总是伴随着风险的,面对一些产品远高于正常固定收益水平的“预期收益率”,就要多留个心眼了。